如果您正试图选择自己的健康计划或比较美国的健康保险计划，则需要了解金属级系统。 “ 平价医疗法”规范了健康计划的价值。 自2014年以来，所有新的个人和小组健康计划必须符合四类之一：青铜，白银，黄金或白金（ 在个别市场销售的灾难性计划除外）。
金属层告诉你健康计划的精算值 。 这是一种比较一种健康计划与另一种健康计划价值的简单方法，因此您可以知道哪种计划可为您带来最大的回报。 同一金属层级上的所有健康计划具有大致相同的精算值，但它们可能会有几个百分点的差异。
精算价值是什么意思？
计划的精算价值告诉你健康保险计划预计为其受益人支付的医疗保健费用的百分比。 预计精算值为60％的计划将支付其受益人约60％的医疗保健费用。 该计划的受益者将以免赔额 ，共同保险和共 付额的形式支付其他40％的医疗保健费用。
计算整个健康计划的精算值（基于预计的“标准人口”）并非针对个人会员。
因此，在所有健康计划的用户中，精算值平均说明计划支付的医疗保健支出的百分比。 但是，根据您使用健康保险的方式，计划支付的医疗保健支出的百分比将有所不同。
例子
例如，假设您的健康计划的精算值为80％，这意味着它是一个黄金计划。
如果你一整年只使用一次健康保险，或许是因为流感病例访问紧急护理诊所，那么你可能会发现，你的健康计划当年不会向你支付任何医疗费用。 如果你当年没有达到免赔额，那么你最终可能会自己支付紧急护理费。 您支付的钱将记入您的免赔额。 在这种情况下，您的健康计划当然不会支付80％的医疗保健费用。 你支付了100％的自己的医疗保健费用。
但是，在整个计划会员中，像上述例子那样的个人案例将由健康计划支付绝大多数成员总账单的情况来平衡。 例如，一个被诊断出患有癌症并且年终医疗费用为400,000 美元的人在2018年仅支付最高7,350美元的网络护理费用 。 健康保险计划将支付其余部分，这将占账单的98％以上。
一些年内不生病的会员将受益于这样的事实，即符合ACA的计划为每年的体检和生育控制等预防保健服务支付100％的费用。
那些人当年没有为自己的医疗保健支付任何费用。
当所有计划用户的费用在年底总计时，精算值为80％的计划将共同支付所有受益人的医疗费用的大约80％。
精算值计算不包括健康保险费或健康计划未涵盖的内容。 例如，如果您的健康保险不包括减肥手术，那么在提出健康计划的价值时，不会包括减肥手术的成本。
金属层级如何与价值相关联？
- 青铜级健康计划的价值大约为60％
- 银级健康计划的价值大约为70％
- 黄金级健康计划的价值约为80％
- 铂级健康计划的价值大约为90％
通过使用金属级系统，那些不明白精算价值工作如何精确的人仍然直观地理解，黄金层计划比青铜层计划提供的收益更多（但如下所述，收入适中的人选择白银计划最终可能获得黄金或白金级的好处，因为ACA补贴可以减少自付费用 ）。
我应该选择青铜，银，金还是铂金？
根据您需要支付多少保险费的情况，根据您愿意支付的保费金额平衡您的金属级别选择。 更高价值的计划有更高的保费，但他们支付的医疗保健费用比低成本，低价值计划更高。
以下每篇文章都包含有关谁应该考虑的内容以及谁应该避开特定金属层的章节。 如果您选择健康计划，一旦确定了计划的金属等级，请确保您不在应该避开该等级的人员列表中。
- 青铜计划 - 它是什么？
- 银色计划 - 它是什么？
- 黄金计划 - 它是什么？
- 白金计划 - 它是什么？ （请注意，许多地区没有铂金计划）
您获得政府补贴的资格可能会影响您对金属层的选择。 如果您有资格获得政府分摊费用补贴（又称降低成本分摊费用或CSR）以帮助您支付免赔额，共付额和共同保险费， 那么如果您不购买补贴银级健康计划使用您所在州的健康保险交易所 。 要了解更多关于补贴的信息，请阅读“ 我可以获得帮助支付健康保险吗？ ”
如果您有资格获得分摊费用补贴，并且您购买白银计划，那么您最终可以获得相当于黄金或铂金计划的保障金，以获得白银计划的价格。 所以重要的是要注意每个可用计划的细节，而不是假设一个金属级别比其他级别更好。
而另一个反直观的转折，截至2018年，一些参与者的某些地区的黄金计划溢价实际上低于白银计划的保费。这是因为特朗普政府停止偿还保险公司CSR成本2017年，大多数州的保险公司都将CSR的成本增加到白银保费。 这导致一些地区的保费补贴大得多，而金属级别的定价不符合预期的模式（即更好地覆盖更高的价格）。 你可以在这里了解更多关于这是如何运作的 ，但是关键在于，如果你得到一笔优质补贴，你可能会发现一个黄金计划比一个白银计划更便宜，而且你可能会发现一个青铜计划非常便宜。
如果所有级别的计划都是相同的价值，为什么不选择最便宜的？
尽管给定级别的所有计划都具有相同的精算值，但在其他方面会有所不同。 在选择计划时考虑到这些差异; 选择一个适合你情况的计划。
例如，一个黄金计划可能有1,500美元的免赔额和15％的共同保险。 另一个黄金计划可能会有较低的抵扣额与较高的共保额和处方额度配对。 如果在您的健康保险启动前您无法支付较大的免赔额 ，您可以选择较低免赔额的计划，即使保费稍高。 你知道所有黄金计划的精算价值大致相同，所以你的选择是基于你想如何使用保险而不是根据它的价值来决定的。
其他比较点包括健康计划的网络 。 您的医生是否与所比较的所有健康计划保持联系？ 每个计划的供应商网络是否足够大，如果您决定不喜欢特定的医生或医院并希望切换到另一个供应商，那么您是否可以选择提供商？
处方药物配方（包括药物清单）也会因保险人而异。 所以你可能会看三种不同的银色计划，但只有其中一种计划涵盖你正在服用的特定药物。
一个计划是否为您提供比另一个更多的选择自由？ 保健组织通常不会为您获得网络外护理付费。 但是， PPO将支付网络外护理费用，但速度要低于如果您留在网络中。 PPO在所有领域都不可用，但是当它们可用时，它们往往是更昂贵的选项之一。 您是否愿意支付更高的保费来制定计划，以便您可以根据自己的意愿获得护理服务？ 或者你愿意放弃这种自由选择，但支付更低的保险费？
一个计划的质量分数是否比竞争计划好得多？ 一个计划的保费是否显着低于具有相似质量得分的竞争计划？
如果您打算多使用您的健康保险，请比较计划中的自付最大费用 。 如果一个计划的自付额最大值低于同一层的其他计划，那么您可以通过选择最低的自付额计划来节省资金。 您将在“ 如何达到医疗保险如果您达到无效最大值时如何节省医疗保险 ”中找到有关此技术如何工作的更多信息。
>来源：
>联邦注册，医疗补助和医疗补助服务中心，卫生与人类服务部。 病人保护和负担得起的医疗法案; HHS 2018年效益和支付参数通知; 特别报名期限和消费者操作和计划计划的修订。 2016年12月22日。