健康保险计划概述
有机会，你有健康保险 - 只有约11％的美国人没有保险。 但是，除非您有经验使用您的健康保险计划进行重大医疗治疗，否则您可能没有十分注意您的保险范围的细节。 如果您不得不购买自己的保险或从您的雇主提供的几种选择中进行选择，您可能会发现这些选择压倒性的或令人困惑。
无论您从哪里获得健康保险，都必须了解用于描述政策和覆盖范围的术语，并能够比较计划。 在你需要使用它之前知道你的计划是如何工作的是非常重要的。 当你坐在病房里时，你不想整理你的保险范围的细节。
你在哪里寻求帮助？
大约一半的美国人从雇主那里获得健康保险。
美国约三分之一的人口覆盖医疗补助或医疗保险 ，大约百分之六在个人市场购买保险 - 包括场外交易和场内交易计划。
无论您在哪里获得报道，都可以帮助您选择计划，注册并使用您的报道。 如果您的雇主提供健康保险，请不要害羞问问题。 如果贵公司有人力资源部门，帮助你了解你的福利是他们工作的一部分。
如果您为一个没有专门人力资源团队的小型雇主工作，他们可以引导您获得可以帮助您的资源，包括医疗保险公司，帮助雇主选择保险的经纪人，小型企业健康保险交换或雇主使用的第三方薪酬/福利公司。
无论何时，如果您正在验证福利或索赔数据，请以书面形式询问详细信息，以确保信息的准确性。
在购买自己的健康保险的情况下，经纪人可以通过在线，电话或面对面的方式提供帮助，而且他们的服务不收取任何费用。 经纪商可以帮助您比较交易所内外的计划。 如果你知道你想使用健康保险交流，那么有导航员和认证的注册辅导员可以帮助你注册。 要找到您所在州的交换机，您可以从Healthcare.gov开始并选择您的州。 如果您处于有自己交易所的州，您将被定向到该网站。
对于医疗补助或儿童健康保险计划 （CHIP），如果符合条件，您的州机构可以帮助您了解可用的福利，并协助您完成注册流程。 您还可以通过各州的健康保险交易所参加Medicaid或CHIP。
如果您有资格享受Medicare，则可以使用您的州健康保险援助计划作为资源。
也有全国的经纪人帮助受益人注册Medicare Advantage计划或为原始医疗保险补充保险。
决定，决定，决定
在某些情况下，您的计划选项可能会受到限制，例如您的雇主只提供单一计划。 但大多数人在选择健康保险时有几个选择。 您的雇主可能会提供一系列覆盖率和月保费不同的计划。 如果您购买自己的健康保险，您可以从您所在地区的个人市场中任何可用的计划中选择（在场或场外交易，尽管只能在交易所提供高级补贴 ）。
如果您符合参加Medicare的资格， 您可以选择 Medicare Advantage计划或坚持使用Original Medicare，并决定是否使用Medigap和D部分处方范围进行补充。
对于Medicaid / CHIP以外的所有报道类型，均适用年度公开招生期。 但是，如果您遇到某些符合条件的生活事件（如非自愿丧失保险或婚姻），则可以选择特殊入学期。
在医疗保险方面，没有一个通用的方法。 最适合你的计划取决于各种因素：
你有任何预先存在的条件吗？ 由于“可负担医疗法案”截至2014年禁止医疗承保，这在覆盖率方面已不再是问题。但是，它肯定会成为选择计划的一个因素，因为福利，现金自付，包括药物清单（处方）和供应商网络在不同计划之间有很大差异。
如果您的家庭成员有预先存在的条件或预计明年会有重大的医疗费用，您可能需要考虑将家庭注册为单独的计划，并为家庭成员提供更强大的覆盖面，这些家庭成员预计在年。你服用任何处方药吗？ 一定要检查你正在考虑的健康计划的形式。 你可能会发现，一个计划覆盖你的药物成本比另一个低，或者有些计划根本不包括你的药物。 健康计划将涵盖的药物分为几类，一般标为1级，2级，3级和4级。
方法1中的药物是最便宜的，而方法4中的药物大多是特种药物。 第4层的药品通常包含共同保险（您支付一定比例的费用），而不是平价费用。 鉴于特种药品价格高昂，如果他们需要昂贵的Tier 4药物，一些人最终会在今年年初很早就达到他们自己的计划。 然而，一些州对特种药物的患者成本实施了限制。
如果您正在注册Medicare，则可以在首次注册时使用Medicare的计划查找工具，并在开放注册期间每年使用一次。 它可以让您输入您的处方，并帮助您确定哪种处方计划最适合。
您目前是否正在接受特定医生或医院的医疗护理？ 提供商网络因运营商而异，因此请比较您正在考虑的各种计划的提供商列表。 如果您的提供商不在网络中，您仍然可以使用该提供商，但自付费用较高，或者根本没有网络覆盖范围。
在某些情况下，您需要决定是否让您当前的提供者值得支付更高的健康保险费。 如果您与某位特定医生之间的关系不是很好，您可能会发现选择一个网络较窄的计划可能会降低保费。您是否预计来年会有昂贵的医疗护理？ 例如，如果你知道你有即将到来的手术，或者你计划生育一个孩子，那么在一个低于自费限制的计划中支付更高的交易保费可能是有意义的。 请记住，无论该计划要求您在满足该自费限制之前为个别服务支付多少费用，您都可以从总体自付额度较低的计划中获得更高的价值。
例如，如果您知道您将需要膝关节置换，那么总计3,000美元自付额的计划可能会比拥有5,000美元自付额的计划更有价值。 即使后者计划为医生访问提供共付额，以前的计划也会计算您的医生访问免税额。
如果你知道，一旦你在这一年达到3000美元，所有在医疗服务上的医疗支出都将停止，那么最终支付医生的全部费用将会是更好的协议。 在短期内，为医生访问付钱而不是全额花费是有利的。 但对于那些需要大量医疗护理的人来说，自费支出的总额可能是一个更重要的因素。你旅行很多吗？ 您可能想要考虑具有广泛网络和坚实的网络覆盖范围的PPO。 这将比窄网HMO更昂贵，但它提供的灵活性允许您在多个领域使用提供商可能是值得的。 如果您正在注册Medicare，那么您的旅行计划可能会使原始医疗保险加上补充保险 - 这是比Medicare Advantage更好的选择，因为Medicare Advantage提供的网络有限。
你对风险的容忍度是什么？ 您是否更愿意花费更多的交易费用来支付更低的自费费用？ 在医生的办公室有没有再付款 - 而不是在你满足你的可扣除额之前支付你所有的医疗费用，而不是付出更高的保险费？ 如果您选择计划的免税额较高，您是否有资金可用于支付您的医疗保健费用？
这些问题没有正确或错误的答案，但理解你对这些问题的看法是选择健康计划的关键部分，它将为您提供最佳价值。 无论您是使用价值数百万美元的医疗保健还是根本不使用，每月的保费都必须支付。 但是，除了保费外，您在一年中支付的金额取决于您的保险类型以及您需要多少医疗保健。
所有非祖父母计划都涵盖了某些类型的预防保健 ，不需要分摊费用 - 这意味着没有再付款，您不必为这些服务支付免税额。 但除此之外，其他类型护理的覆盖范围可能因计划而异。 如果您选择保费最低的计划，请注意，如果需要医疗保健，您的费用可能会更高。你希望能够为健康储蓄账户 （HSA）做出贡献吗？ 如果是这样，您需要确保您参加符合HSA要求的高抵扣健康计划（HDHP）。 这些计划涵盖免税前的预防性护理，但没有其他。 符合HSA标准的计划具有最低的可抵扣要求以及最高现金支出限制。
您或您的雇主可以为您的HSA提供资金，并且没有“使用或丢失”条款。 你可以用这笔钱用税前美元支付医疗费用，但你也可以把钱留在HSA中，让它增长。 即使您不再有符合HSA资格的健康计划，它也会从一年到下一年，并且始终可以免税使用，以支付合格的医疗费用。
一句话来自
健康保险是必不可少的，但它也可能令人沮丧和复杂。 无论您是否有政府管理计划，您的雇主提供的保险，还是您为自己购买的保单，对于健康保险如何运作都有很好的了解，这对您会有好处。 你知道得越多，你就越容易比较计划选择，并知道你从健康保险中获得最大价值。 如果您有任何疑问，请放心，总是提供帮助。
>来源：
>盖洛普，美国未保险利率为11％，八年来最低，
>凯撒家庭基金会，2014年总人口健康保险覆盖面。