在某些情况下，制定单独的计划可能更好或有必要
配偶倾向于覆盖相同的健康保险政策。 但这并非总是可能，也不总是最有意义的选择。 让我们来看看适用于配偶覆盖的规则，以及在决定你和你的配偶是否应该（或可能）在同一健康保险政策之前你应该问的问题。
外露曝光
家庭需要考虑他们已经或正在考虑的任何健康计划或计划的总体现金暴露程度。 2018年 ，“平价医疗法案”将自付费用的总费用限制在不超过14,700美元 ，并防止任何单一家庭成员支付更多实付费用（网络内服务费用）超过7,350美元。 但家庭自费限制适用于涵盖家庭成员的单一政策。
如果家庭分成多个计划（包括雇主支持的保险，个人市场覆盖或医疗保险），那么家庭自费限制将分别适用于每项政策。 因此，如果一个家庭选择在一个计划中有一个配偶，而另一个配偶与这对夫妇的子女分别计划，则每个计划都将拥有自己的自费限制，并且总体风险可能高于如果整个家庭都在一个计划。
医疗保健需求
如果配偶一方健康而另一方有重大医疗条件，最好的财务决策可能是让他们有两个单独的政策。
健康的配偶可能会选择一个成本更低的计划，提供更严格的供应商网络和更高的自付费用，而配偶有医疗条件可能需要更高成本的计划，该计划拥有更广泛的供应商网络， - 纸币成本。
情况并非总是如此，特别是如果一方配偶有机会获得高质量的雇主赞助的计划，这些计划将以合理的保费支付。 但根据具体情况，一些家庭发现，根据具体的医疗需求选择单独的计划是明智的。
对健康储蓄账户的影响
如果您有健康储蓄账户 （HSA）或有兴趣购买健康储蓄账户 ，您需要了解分开健康保险计划的含义。
如果您有符合HSA资格的高额免赔额健康计划（HDHP）的“家庭”覆盖范围，您可以在2018年为HSA捐款高达6,900美元。 家庭覆盖面意味着该计划涵盖了至少两名家庭成员（即HDHP下的“自给自足”覆盖范围以外的任何其他成员）。
如果您有符合HSA标准的计划，那么您是唯一的受保会员，2018年您的HSA捐款限额为3,450美元。 你和你的配偶可以分别拥有不同的HSA和单独的符合HSA标准的高额免赔额健康计划。 但如果你们中的一个人符合HSA合格计划（计划中没有额外的家庭成员），另一个人的健康保险计划不符合HSA资格，那么你的HSA贡献将在2018年限制在3,450美元。
雇主赞助的健康保险
将近一半的美国人从雇主赞助的计划中获得健康保险，这是迄今为止最大的一种保险。 如果夫妻双方都为提供保险的雇主工作，他们可以各自按照自己的计划行事。 如果雇主向配偶提供保险，这对夫妇可以决定是否有自己的计划，或者将配偶加入另一个雇主赞助的计划。
在决定最佳行动方案时，需要牢记几件事情：
- 雇主不需要向配偶提供保险。 “负担得起的医疗法”要求大型雇主（ 50名或以上的工作人员 ）向其全职雇员提供保险，并要求他们也为这些雇员的受抚养子女提供保险。 但没有要求雇主为员工的配偶提供保险。
- 也就是说，大多数提供保险的雇主确实允许配偶参加计划。 一些雇主只有在配偶不能获得自己的雇主赞助计划时才会提供配偶覆盖。
- 根据ACA，大雇主向全职雇员提供的保险必须被视为负担得起，否则雇主会面临经济处罚的可能性。 但是，承担能力的确定取决于员工的保险费用， 而不管将家属或配偶添加到计划中的成本如何 。 这被称为家庭故障 ，导致一些家庭面临巨大的成本将家庭添加到雇主赞助的计划中，但也没有资格获得交换补贴。
- 但许多雇主确实支付了增加家庭成员的大部分费用，尽管他们不需要这样做。 2017年，雇主赞助计划下家庭保险的平均总保费为18,764美元。 其中，雇主平均支付13,049美元，即接近70％。 但是，这取决于组织的规模，差异很大。 规模较小的公司支付保费的重要部分的可能性要小得多，从而将受抚养人和配偶加入其员工的保险范围。
- 一些雇主如果配偶在自己的工作场所有保险，他们会为配偶收取的保险费加收附加费。 如果您的雇主这样做，那么当您仔细查看这些数字时，需要考虑总费用，以确定配偶是否在同一个计划中更好，或者让每个配偶都使用他们自己的雇主赞助计划。
- 相反，大约10％的雇主为参加配偶计划的员工提供额外补偿，而不是参加员工自己的雇主赞助计划。 这些问题是您在初始注册期间和您的年度开放注册期间需要与您的人力资源部门沟通的问题。 你越了解你的雇主在配偶覆盖面上的位置（以及你配偶的雇主的位置），你就会做出更好的决定。
个人健康保险
如果您购买自己的健康保险，无论是通过交换还是场外交易 ，您都可以进入个人市场。 您可以选择将配偶放在同一个计划上，也可以选择两种不同的计划。
即使你参加高级补贴交换，你也可以选择单独的计划为了有资格获得补贴，已婚登记者必须提交联合报税表，但他们不必是同一个健康保险计划。 交易所将根据您的家庭收入计算您的总补贴金额，并将其应用于您选择的政策。 如果您有一项涵盖家庭的政策，您将按照与您的税收申报表相同的方式调整补贴金额，并且您获得的补贴总额将与您在一项计划中合并时的补助金额相同（您支付的金额但是，由于这两个计划的预补贴总成本可能与配偶在一个计划中的预补贴总成本不同，因此保费会有所不同。
你也可以选择让一个配偶获得一个交换计划，另一个获得一个非交换计划。 例如，如果一个配偶正在接受仅与非交换运营商联网的提供商的医疗服务，这可能需要考虑。 但请记住，交易所之外没有可用的补贴，因此带有场外交易计划的配偶将支付全部保险费用。 虽然有外汇保障的配偶仍然有资格获得基于家庭总收入和家庭人口数量的补贴，但总补贴金额可能会相当低（以下是示例说明这是如何工作的 ）。
如果一方有权获得负担得起的雇主赞助的计划，另一方有资格加入该计划，但选择购买单个市场计划，则不会有补贴补贴可抵消个人计划的成本，因为补贴对于有权获得负担得起的雇主赞助的保险的人是无法获得的。
政府赞助的健康保险
在某些情况下，一方可能有资格获得政府资助的健康保险，而另一方则不适用。 一些例子包括：
- 一名配偶年满65岁，符合Medicare条件 ，另一名配偶年龄小于65岁。即使配偶双方都有资格享受Medicare，所有Medicare保险都是单独的，而不是家庭。 每位配偶在Medicare下都有不同的保险范围，如果他们想要补充保险（通过替代原始Medicare的Medicare Advantage计划或补充原始Medicare的Medigap和Medicare D部分 ），每个配偶都将拥有自己的保单。
- 一名配偶被禁用并有资格获得医疗补助或医疗保险，而另一名则健全。
- 一名孕妇可能有资格获得Medicaid或CHIP （指导方针因州而异），而她的配偶则不符合。
当一方有资格获得政府资助的健康保险时，另一方可以继续享有私人医疗保险。 这种情况可能会随着时间而改变。 例如，在婴儿出生后，一名孕妇可能不再有资格获得医疗补助或CHIP资格，并且可能需要在此时返回私人健康保险计划。
在配偶是否应该属于同一健康保险计划方面，没有一成不变的做法。 在某些情况下，他们无法访问相同的计划，而在其他情况下，由于各种原因，他们有独立的计划是有利的。
>来源：
>卫生与人类服务部。 病人保护和负担得起的医疗法案; HHS 2018年效益和支付参数通知; 特别登记期和消费者操作和导向计划的修订。 2016年12月22日。
>国内税收服务， 2017-37年收入程序 。
>凯泽家庭基金会，2016年年均工作场所家庭健康保费上涨3％至18,142美元; 过去两年，有更多的工人参加高额抵扣计划并有储蓄选项。
>凯泽家庭基金会，雇主健康福利，2017年调查结果摘要。
>凯泽家庭基金会，总人口健康保险覆盖面。
> Medicaid.gov。 医疗补助和CHIP资格级别。