COBRA健康保险的成本是多少?

COBRA使您的覆盖范围方便,但不一定是经济

如果您失去或辞职,离婚或年龄超出父母的健康保险 ,您可能有资格申请COBRA 。 COBRA允许您在失业或离婚之前保留您的雇主赞助的健康计划。 但有资格参加COBRA并不一定意味着你可以负担得起。

在COBRA下您的健康保险将花费多少成本取决于在切换到COBRA保险前,相同的健康计划成本有多少。

您的每月COBRA保费将是您的健康计划保费的总成本加上2%的服务费。

但是,如果您习惯了由您的雇主,您的前配偶的雇主或您的父母的雇主补贴您的医疗保险费,那么请贴上标签。 由于职业健康保险费通常部分由雇主支付,部分从您的薪水中扣除资金,即使知道您的健康计划保费有多少,通常也不会意识到您的健康保险计划保费的实际成本的薪水。

雇主倾向于支付大部分保费(但是一旦您切换到COBRA,这种情况会停止)。 2016年Kaiser家族基金会的分析表明,雇主平均支付其雇员健康保险费用的近82%,以及将家庭成员纳入其保险范围的雇员的全部家庭保费的近70%。

要确定您的COBRA保费,您必须添加您的雇主为保费支付的保费,然后添加2%的服务费。

一个例子

假设您从每笔医疗保险薪水中获得125美元。 你每月得到两次付款,所以你每月的保费是250美元。

您的雇主每月向您的健康保险费支付400美元,因此您的工作健康计划的总费用为每月650美元。

要计算2%的服务费,请将每月650美元的保费乘以0.02。 你会得到13美元。 加上这13美元的服务费650美元的保费,你的COBRA健康保险费用为每月663美元。

何处获取您需要的信息

您的员工福利或人力资源办公室可以告诉您您的COBRA保费是多少,但可能有些情况下您不想让您的雇主知道您正考虑离职。

你的人力资源部门可以告诉你,你的雇主每个月都在为你的健康保险福利做出贡献。 从那里开始,你只需要看看你的薪水表,看看你每个月在总保费上做了多少贡献。 将您的捐款添加到您的雇主的捐款中,然后将总额增加2%。

但是,例如,如果您将基于工作的家庭计划转换为COBRA单一覆盖范围,则因为您的父母计划离婚或老化,因此您自己以这种方式计算保费将更加困难,因为您'不把苹果与苹果比较。

在这种情况下,您需要向您的员工福利办公室或人力资源办公室询问您的家庭状况变化后,您的COBRA保费是多少。

例如,假设您目前通过配偶的雇主加入了家庭计划。 你正在离婚,所以你需要为单身人士改用COBRA,因为你的配偶将继续为孩子提供服务。 员工福利官员将根据您现在的同一健康计划查找健康保险费,但将费率用于单个人而不是家庭。 然后,他或她将添加该公司将为该保险费做出贡献的单位,单个人将为这笔保费做出什么贡献(这将是您的配偶为家庭计划支付的薪金扣除的一部分),和2%的服务费用,作为一个人获得您的COBRA保险费用与该健康计划。

贴纸震动的另一个原因

就好像支付员工部分和雇主健康计划保险费部分相关的贴纸震撼是不够的,在COBRA背景下潜伏着另一笔财务打击:所得税。

当你的雇主从你的每个工资中拿出钱来支付你的健康保险费的一部分时,在你计算所得税之前,这笔钱将从你的工资中扣除。 与对您的401(k)退休计划的捐款类似,从您的税前支票中扣除的健康计划保费使您的收入看起来更小。 你的收入看起来越小,你的所得税就越低。

但是,如果您失去对基于工作岗位的覆盖范围的访问权限并切换到COBRA覆盖范围,则需要用税后金额支付COBRA保费。 您将失去从您的税前支票中扣除的保费的免税福利。

在某些情况下,您可以通过扣除部分或全部COBRA保费来弥补此税收,但并非每个人都有资格享受此扣除。 要了解更多关于谁可以为健康保险费扣除税收的信息,请参阅“ 是否可以扣除健康保险税?

是否有其他选择?

个人健康保险市场一直是COBRA的替代品。 从历史上看,单个市场计划比COBRA要便宜,但问题在于覆盖范围仅限于那些可以通过医疗承保的人,这意味着他们必须合理健康。 预先存在条件的人通常没有COBRA的现实替代方案。

ACA(奥巴马医院)通过覆盖个人市场担保问题(无论病史如何),并为中等收入的中等收入申请人提供高级补贴 (从角度来看,补贴可供单个人使用),从而为COBRA创造了新的替代方案2018年收入高达48,240美元,四口之家的收入高达98,400美元)。

因此,如果您要离职或离婚,并失去对配偶的雇主赞助的健康计划的访问权限,那么如果您希望获得个人市场的覆盖范围,则可以选择COBRA。 非自愿丧失保险(包括因为您自愿离职而失去保险)是一项合格的事件 ,并且使您有资格在个人市场上进行特殊登记,无论是在交易所还是在场外 。 即使您有资格通过COBRA继续雇主赞助的计划,也是如此(请注意,ACA下的高级补贴仅限于交易所中)

您的雇主会向您发送一封通知,通知您您有资格使用COBRA,需要多少费用,并通知您有60天的时间来决定是否继续使用COBRA制定健康计划。 在此期间,您可以比较个人市场中可用的价格和覆盖范围,并决定哪个价格更优。 即使您在该窗口的早期选择COBRA(即使您仍然可以改变主意并切换到个人市场计划,那么您在个人市场上的特殊注册期限将持续整整60天,否则您将失去对雇主计划的访问权限,即使您没有充分了解可用选项而注册COBRA)。

我在哪里可以获得有关COBRA的更多信息?

美国劳工部监督COBRA合规性。 他们有关于COBRA的常见问题列表,您可以拨打1-866-4-USA-DOL(1-866-487-2365)与他们联系。

一句话来自

如果您失去了获得适合您的雇主赞助计划的机会,那么可以肯定地知道,在许多情况下,COBRA让您可以选择购买该计划至少18个月。 但由于这可能是一个昂贵的主张,因此了解个别市场中的可用选项也很好,这样您就可以为自己和家人做出最佳选择。

>来源:

>凯撒家庭基金会。 雇主健康福利,2017年调查结果摘要。

>美国劳工部。 健康计划和福利:延续健康覆盖 - COBRA。