明智地使用您的健康计划的7个概念
如果您不熟悉健康保险，那么您必须了解七个基本概念以避免令人不愉快的财务意外。 如果您不了解这些关键概念，您将无法明智地选择健康计划或有效使用您的健康保险。
成本分摊
您的健康保险公司不会支付您的所有医疗保健费用。 即使您有健康保险，您也有责任支付部分医疗保健费用。
这就是所谓的成本分摊，因为您可以与健康保险公司分享您的医疗保健费用。
三种最常见的成本分摊机制是免赔额 ， 共 付额和共同保险 。 一些健康计划使用所有三种技术，而其他健康计划只能使用一种或两种技术。 如果您不了解您的健康计划的费用分摊要求，则您无法知道您需要为任何特定医疗保健服务支付多少费用。
免赔额是您每年在您的健康保险覆盖范围全部投入并开始支付其份额之前必须支付的金额。 例如，如果您有1000美元的免赔额，您必须在您的健康保险公司开始付款之前支付首笔1,000美元的医疗保健账单。 一旦您向医疗费用支付了1000美元，那么您当年就“达到了免赔额”，并且在明年之前您不必再支付任何免赔额。
由于“平价医疗法”，您的健康保险公司现在必须为您的预防性医疗保健支付费用，而无需您先支付免赔额。
这意味着即使您还没有达到您的免赔额，它也会为您的年度体检和筛查乳房X线照片支付费用。 然而，扭伤你的脚踝或感染流感，你必须在你的保险公司付款之前满足你的免赔额。
了解更多有关免赔额的信息，请参阅 “可扣除 - 它是什么以及如何运作” 。
每次获得特定类型的医疗保健服务时，支付都是您支付的小额固定金额。 例如，您可能需要40美元的医疗费用才能看医生。 这意味着每次看医生时，无论医生账单是60美元还是600美元，都要支付40美元。 其余的保险公司支付。
每次获得特定类型的医疗保健服务时，共同保险是您支付账单的百分比。 例如，如果您的住院病人住院时有30％的共同保险，并且您的住院费用为10000美元，则您需要支付3000美元; 你的保险公司将支付7000美元。
了解更多有关共付和共同保险的信息，每种方式的利弊，以及在“ Copay和共同保险之间有什么区别？ ”中注意的令人讨厌的惊喜。 ”
超出最大容量
自付最高限额是您可以停止从自己的口袋里拿出钱来支付免赔额，共付额和共同保险金的时间点。 一旦您已经足够支付免赔额，共付额和共同保险金以等于您的健康计划的自付最高限额，那么您的健康保险公司将在今年余下时间开始支付全部医疗保健费用的100％。 与免赔额一样，您每年年初支付的自付最高金额都将重置。
了解更多关于“ 口袋外最大 - 它如何工作以及为什么要小心 ”的最大自付额。
供应商网络
大多数健康计划都有医疗保健服务提供商与健康计划达成协议，以折扣价格提供服务。 这些医疗服务提供者一起被称为健康计划的提供者网络 。 供应商网络不仅包括医生，还包括医院，实验室，物理治疗中心，X光和影像设施，家庭健康公司，临终关怀医疗设备公司，门诊手术中心，紧急护理中心，药房以及其他各种各样的医疗机构医疗服务提供者的类型。
如果健康护理提供者属于您的健康计划的提供者网络，则称其为“网络内”;如果他们不属于您计划的提供者网络，则称为“网络外”。
您的健康计划希望您使用网络内提供商并为您提供激励措施。 一些健康计划，通常是HMO和EPO ，不会支付您从网络外医疗保健提供商处获得的任何护理费用。 如果你走出网络，你自己支付全部账单。
其他健康计划（通常为PPO和POS计划）支付您从网络外提供商处获得的护理费用的一部分，但如果您使用网络内提供商则需支付的费用少于其支付的费用。 例如，如果我看到网络外专家，我的PPO需要45美元的付费才能看到网络专科医生，但是有50％的共同保险。 取而代之的是花45美元去看网络内的心脏病专家，根据账单数量的不同，我最终可能会花200〜300美元去看看网络外的心脏病专家。
事先授权
大多数健康计划不会允许您随时随地获得所需的任何医疗护理服务。 由于您的健康计划至少占了部分账单的部分，因此它将确保您确实需要获得的医疗保健，并且您以合理的经济方式获得该保健。
健康保险公司用来实现这一目标的机制之一是预授权要求 。 如果您的健康计划中有一项，这意味着您必须获得健康计划的许可才能获得特定类型的医疗服务。 如果您没有先获得许可，健康计划将拒绝支付，您将被卡在账单中。
虽然医疗保健提供者经常会自动获得预先授权的服务，但最终您有责任确保任何需要预先授权的服务都已经过预授权。 毕竟，如果跳过这一步，你就是最终付钱的人，所以你的压力会大大降低。
声明
您的健康保险公司无法支付它不知道的账单。 健康保险索赔是很多健康计划通知医疗保健账单的方式。 在大多数健康计划中，如果您使用网络内提供商，该提供商会自动将索赔发送给您的健康保险公司。 但是，如果您使用网络外提供商，则可能是提交索赔的责任人。
即使你不认为你的健康计划会支付任何费用，你仍然应该提交。 例如，如果您不认为您的健康计划会因为您尚未达到免赔额而付费，则应提交索赔，以便您支付的款项可用于抵扣。 如果您的健康计划不知道您已经花费了300美元治疗扭伤的脚踝，那么它无法将300美元抵消您的免赔额。
此外，如果您有一个灵活的支出账户可以报销您的健康保险未支付的医疗保健费用，那么在您能够证明您的健康保险公司没有支付费用之前，FSA不会报销您的费用。 您可以证明这一点的唯一方法是向保险公司提出索赔。
保费
您购买健康保险所支付的款项称为健康保险费 。 一般来说，你必须每月支付医疗保险费。 如果您当月没有支付，您可能会取消医疗保险。
有时候你不会自己支付整个每月保费。 当你通过工作获得健康保险时，这很常见。 每月保费的一部分从您的每个工资中抽出，但您的雇主也支付每月保费的一部分。 这很有帮助，因为您自己并不承担全部的负担，但它会让您更难理解您的健康保险的真实成本和价值。
如果您在州的“平价医疗法” 健康保险交易所购买健康保险，您可以申请政府补贴以帮助您支付每月的保费。 补贴是根据您的收入计算的，并直接支付给您的健康保险公司，以使您每月保费的分摊更加实惠。 了解更多有关平价医疗法案健康保险补贴的信息：“ 我可以获得帮助支付健康保险吗？ ”
公开招生和特殊招生
你无论何时都不能注册健康保险， 您只能在特定时间注册健康保险。 这是为了防止人们通过等到生病购买医疗保险来节省费用。
您可以在公开招生期间注册健康保险。 大多数雇主每年都有一次公开招生期，通常在秋季。 Medicare每年秋季都有一个公开招生期。 “负担得起的医疗法”健康保险交流也每年有一次公开招生期。 如果您在公开招生期间没有注册健康保险，那么您必须等到下一次公开招生期，通常为一年后，为您的下一次机会。
由特定事件触发的此规则的例外是特殊登记期。 即使没有公开招生，您也可以在短时间内注册健康保险。 特殊入学期间通常会在您失去现有健康保险或家庭人数发生变化时触发。 例如，如果您失去了工作，因此失去了工作健康保险，这将在您所在州的健康保险交易所启动一个特殊的登记期，让您有30-60天的时间来注册基于交换的健康计划，即使它不是公开招生。
了解更多关于特殊入学期间，他们如何工作，以及在什么是特殊入学期限？ ”