共付和共同保险有什么区别？ 共同付款和共同保险协议可以帮助医疗保险公司节省资金（因此可以降低保费），让您负责部分医疗保健账单。 两者都是成本分摊的形式，这意味着您支付了您护理费用的一部分，医疗保险公司支付了您护理费用的一部分。
共付和共同保险的区别在于
- 您和您的健康保险公司之间的成本分摊比例如何分配。
- 每个公司面临的财务风险。
Copay的工作原理
每当您使用特定类型的医疗服务时，共付额是您支付的固定金额。 例如，您可能需要40美元的共付额才能看到一位初级保健医生和一位20美元的共付额来填补处方。 你支付了付款金额; 您的健康保险公司支付账单的其余部分。 不管医生收费多少，或者处方花费多少，您对该特定服务的同酬都不会改变。
与每年仅支付一次的免赔额不同，您每次使用该类型的医疗服务时都需要支付共付额。 因此，如果您有40美元的医生就诊费用，并且您为扭伤的脚踝看了三次医生，那么您必须每次支付40美元，总共需要120美元。
共同保险如何运作
使用共同保险，您需支付医疗保健服务费用的百分比（通常在您达到您的免赔额后，您只需继续支付共同保险金，直到您满足您计划的年度最高自付额）。 您的健康保险公司支付剩余的费用。
例如，如果你有20％的共同保险住院费用，这意味着你支付住院费用的20％，而你的健康保险公司支付另外80％的费用。
由于健康保险公司就其网络内提供商的折扣率进行协商，因此您以折扣率支付共同保险费。 例如，如果您需要MRI，MRI设备可能有600美元的标准费率。 但是，由于您的健康保险公司已经商定了300美元的折扣率，您的共同保险费用将是300美元折扣率的20％，即60美元。 以全额费率收取共同保险费而不是折扣费是一种常见的帐单错误，这会使您付出的代价超过您应付的费用。 如果您的计划使用共同保险，则您需要确保账单首先发送给您的健康保险承运商以进行任何适用的调整，然后您的部分将为您付账（而不是在当时支付您的比例的服务）。
Copay与共同保险的优点和缺点
共付费的优点是，服务费用会让您感到惊讶。 如果你的共付额是40美元看医生，你甚至在预约之前就知道你欠多少。
另一方面，如果服务的实际成本低于共付额，您仍然需要支付全额再付款（这对于通用处方有时可能是这种情况，这可能会导致零售成本如此之低以至于您的健康计划对于一级补贴药物可能高于药物的零售成本）。 如果您经常看医生或填写大量处方，共付额可能会快速增加。
共同保险对你来说是更危险的 ，因为你不知道你将欠多少钱，直到服务执行。 例如，你可能会为即将到来的手术估计6000美元。 既然你有20％的共同保险，你的成本应该是1200美元。
但是，如果外科医生在手术过程中遇到意想不到的问题又该如何解决呢？ 你的手术费用可能会达到1万美元，而不是原来的6000美元。 由于您的共同保险金为成本的20％，因此您现在需要支付2000美元，而不是您计划的1200美元（您的健康计划的自付额最高限额将限制欠款额，因此这不是无限风险）。
保险公司喜欢共同保险安排，因为他们知道在共同保险安排下，贵方必须承担昂贵物品成本的较大份额，而不是支付简单的共同付款。 他们希望它激励你确保你确实需要昂贵的测试或程序，因为你的部分费用可能是很多钱，即使它只占账单的20％或30％。
何时可扣除申请？
大多数健康保险计划都有一个免赔额 ，在共同保险分割开始之前必须满足。这意味着您需要支付该计划谈判费用的100％，直到您达到免赔额， 然后共同保险分配将适用至你满足你一年中最大的自付额。
即使您尚未达到您的抵扣额，Copays通常从一开始就适用，因为它们倾向于适用于与免赔额分开的服务。 所以你的计划可能有一个适用于住院治疗的免赔额和共同保险，但是适用于办公室就诊和处方的共同付款。
Copay和共同保险是如何一起使用的
您通常不必在同一医疗保健服务上支付共付和共同保险。 例如，支付40美元的医疗费用用于医生的办公室访问是不常见的，然后还必须在同一次访问中支付20％的共同保险费用。 但是，健康保险公司要求这样做并不违法 。 当您选择健康计划时，请仔细阅读利益总结，以便您了解健康计划是否需要这种双重成本分摊形式。
您可能最终同时为复杂的医疗保健服务的不同部分支付共付和共同保险。 这是如何工作的。 假设你在医院就诊时有50美元的医生回访费，住院期间有30％的共同保险金。 如果医生在医院访问了你四次，那么你最终会因为每次访问而收到50美元的共同付款，共付200美元。 您还需要为医院账单分担欠30％的共同保险金。 这可能看起来像你被要求为同一次住院支付共同付款和共同付款。 但是，你真的是为医生的服务付钱，为医院的服务付钱，这些服务是分开付款的。
一些健康计划有一些适用于某些情况的支付方式，但在其他情况下可免除。 一个常见的例子是适用于急诊室就诊的复诊，但如果您最终被送入医院则可免除。 根据这种计划，访问不会导致住院的急诊室可能需要100美元的额外补助。 但是，如果情况严重到最后住院，您将不必支付100美元的医疗费用，但是您必须支付您的免赔额和共同保险费（包括您在ER期间的整个医院就诊时间，包括您在ER和你的时间作为一个承认的病人），达到你的计划的最大限度。
处方药的共付和共同保险
处方药和共同保险之间的区别可能会与处方药的报道相混淆。 大多数健康保险公司都有一个药物处方 ，告诉你哪些药物的健康计划覆盖了哪些药物 ，以及需要什么类型的成本分摊。 该配方将药物分为不同的价格类别或层级，并且需要针对每个层级的不同成本分摊安排。
例如，最低层可能是普通药物和常见的老年人廉价药物。 对于90天的药物供应，该层可能需要15美元的共付额。 第二层可能是更昂贵的品牌药物，需要90美元的供应费用35美元。 但顶级（大多数健康计划，这是4级或5级，但一些健康计划将药物分成多达6级）可能是真正昂贵的特种药物，每剂需要花费数千美元。
对于这一层，健康计划可能会放弃在较低层次上使用的共同费用分担，并转换为20％至40％的共同保险。 最昂贵的药品的共同保险允许保险公司通过将更大份额的药品费用转移回给您来限制其财务风险。 这可能会让你感到困惑，因为你的大部分处方都需要一个固定的补偿金，但是最昂贵的处方，即顶级药物，将需要一个共保比例而不是共付额。
如果您处在这种情况下，并面临着每月需要支付特价药物数千美元的可能性，那么您一定很高兴知道，一旦您满足了您计划一年中最多的自付额，您的健康计划将开始支付全年剩余时间药品费用的100％。 除非你的计划是祖父母或外祖父母 ，否则2017年自费最高不得超过7,150美元，2018年不得超过7,350美元（这些限制适用于单人;如果你的家庭超过一人需要医疗服务，则合并限制是两倍高）。
共同保险与共同保险可能会混淆，但了解共同保险和共同保险之间的差异意味着您可以更好地选择满足您的期望的医疗保险计划，医疗费用预算以及医疗费用中的错误。
>来源：
>健康与人类服务部，“患者保护和可负担医疗法”，HHS 2017年福利和支付参数通知。 2016年3月8日。
>卫生与人类服务部。 “病人保护和负担得起的医疗法”，HHS 2018年的福利和支付参数通知。 2016年12月22日。