决定它是否真的值得
癌症保险是健康保险计划领域的一个相对较新的工具。 它是针对美国癌症发病率不断上升以及癌症治疗费用过高而设计的。
这种补充保险产品旨在帮助减少自费支出，弥补您的主要保险之间的差距和不覆盖 。
但问题是： 它真的值得吗？
癌症保险介绍
癌症保险的目的不是取代传统的健康保险，而是通过支付不涉及您的保单的治疗相关费用来补贴。 这种保险有两种方式：
- 对于大多数计划，如果诊断出患有癌症，您可以用于医疗费用和正常生活费用，您将收到一笔钱。 你基本上用你选择的任何方式来弥补失去的工资，免赔额和共同付款 。
- 通常情况下，政策可能会提供与您的主要卫生政策涵盖范围相关的癌症相关支出。 实际涵盖的内容可能会有很大差异，有时可能与您的主要计划中的相同。
在保险公司收到您的癌症诊断文件后，这些保单将生效。
购买之前通常会有一个等待期，然后才能全面生效。
癌症保险资格
要获得癌症保险的资格，您通常不会有预先存在的疾病 ，使您患上癌症。 例如，你不能被诊断为子宫癌 ，然后申请一项政策。
在大多数情况下，之前被诊断为癌症并接受治疗的人也不合格。 其他群体，如艾滋病毒感染者，通常被排除在外，因为该疾病与多种癌症风险增加有关。
什么癌症保险是否涵盖
虽然癌症保险的覆盖范围因供应商和政策细节而异，但大多数计划确实涵盖医疗和非医疗费用。
医疗费用可以包括共付费用，延长住院时间，实验室检查，疾病特异性治疗以及干细胞移植等手术。 非医疗费用可包括家庭医疗保健，收入损失，托儿费用和饮食限制援助。
癌症保险通常不包括任何与非黑色素瘤皮肤癌相关的费用。 此外，那些患有早期癌症的患者，如原位癌症，可能只会减少支出，通常是您可能得到癌症诊断的一半或更少。
了解购物前的事实
关于疾病特定的健康计划有很多争论。 有些人坚决支持他们，而另一些人则认为他们只是赚钱的机器，这些机器会惹来人们的恐惧。
在考虑购买癌症保险计划时，需要考虑以下几点：
- 知道你的癌症风险。 那些具有强烈的癌症家族史的人可能想要看看他们目前的政策，看看癌症保险是否可以补充保险。 这同样适用于患有癌症遗传倾向的患者，如患有BRCA2突变的患者。
- 查看升级现有策略是否可以提供您所需的覆盖范围。 对于那些平均患癌症的人来说，选择升级目前的策略可能是更好的选择。 升级的成本可能会更低，并且您也可以为非癌症相关条件提供更广泛的好处。
- 请记住，两项政策并不是政策不一定会使覆盖面翻番。 拥有基本的综合健康保险和特定癌症保险计划并不一定意味着您将获得双倍的福利。 通常情况下，一项政策排除的治疗也可能被另一项排除。
- 阅读福利协调条款 。 大多数重要的保险单都有一个福利协调（COB）条款，该条款规定保险公司不会支付另一个计划的费用。 通过购买癌症保险，事实上，您可能会降低您在主要计划中提供的福利。 两家提供商在没有承担保险责任的情况下对另一方的责任提出异议是很平常的。 虽然通常可以解决这些问题，但它们会导致大量不必要的头痛和浪费时间。
其他保险选项
如果您担心如果您患上癌症，您的家人可能会遭受经济损失，但您还可以考虑其他一些选择：
- 通过您的雇主建立健康储蓄账户（HSA）或灵活支出账户（FSA）可以让您将资金放在一边，免税，用于支付超出保险范围的费用。
- 重大疾病保险计划可能为癌症和其他类型的重大疾病（如心脏病发作或中风）提供保险。 与癌症保险计划一样，重要的是阅读细则以了解政策涵盖的条件（或疾病阶段）。
- 如果担心失去工资，请考虑投资短期伤残保险 ，因为这些保险会影响您的工作能力。
带回家信息
在购买任何癌症保险计划之前，您应始终遵循以下四条经验法则：
- 重要的是，您必须准确理解保单中涵盖的内容，排除的内容以及您能够获得福利前的等待期。
- 您应该总是将补充政策与您的主要政策的好处进行比较，以查看哪里存在重叠或冗余。 如果您目前的保险涵盖大部分或全部相同的费用，那么购买癌症保险是没有意义的。
- 如果您认为您的主要计划没有充分涵盖癌症治疗费用，请考虑升级是否能弥补这些差距。
- 如果你决定癌症保险是一个可行的选择，花时间去货比三家。 这包括购买其他类型的保险，包括长期伤残保险 。
最后，重要的是要记住， 癌症患者有许多税收减免 。 通过仔细记录所有自费开支，包括往返诊所的费用，您可以减少一些年度税收风险并节省资金。
来源
- >基尔霍夫，A。 Kuhlthau，K .; Pajolek，H .; 等人。 “雇主赞助的健康保险范围：儿童癌症幸存者研究的结果。” 支持性癌症治疗 。 2013; 21（2）：377-83。
- > Nekhlyudov，L .; 沃克，R。 Ziebell，R .; 等人。 “癌症幸存者的保险，财务和就业经验：来自多地点研究的结果”。 癌症幸存者杂志 。 2016年 10（6）：1104至1111年。