精算值是衡量医疗保险计划支付的医疗保健费用的百分比。 自“可负担医疗法”实施以来，这一点变得尤为重要，因为ACA的合规要求个人和小组的健康计划在其精算价值方面属于特定范围。
这个概念本身很简单：健康计划支付一定比例的医疗保健费用，计划成员支付剩余的费用。
但必须明白精算值不是以每个参与者为基础计算的。 相反，它是在一个标准人群中计算出来的（ 标准人群是基于在个人和团体健康保险计划中的5400万参与者编制的数据 ）。 换句话说，如果某个计划的精算值为70％，那么它将支付整个标准人口平均医疗保健费用的70％。 但是，它不会支付每个参与者费用的70％。
一个计划，一个精算值，个人会员的结果非常不同
作为一个例子，考虑一个计划，其中可以扣除2500美元，自付额最高为5000美元，仅在满足免赔额前覆盖预防性服务。 比方说，鲍勃已经在这个计划下进行了报道，而他在这一年唯一的医疗护理是在他切割手时紧急护理几针。 为了简单起见，我们会说紧急护理费是1500美元。
这比他的免赔额少，所以鲍勃将不得不支付全部1,500美元。 换句话说，他每年支付他的医疗费用的100％ - 他的保险公司支付了0％（假设他没有得到任何预防保健）。
现在让我们考虑一下艾伦，他们在同一个计划下进行了报道。 艾伦在二月份被诊断出患有癌症，并在同一个月内达到该计划的最大自付额。
到今年年底，艾伦的健康保险计划已经支付了240,000美元的医疗费用，而艾伦已经支付了5,000美元（他自己的最大额度）。 在Alan的案例中，他的保险单支付了98％的费用，而Alan只支付了2％的费用。
但艾伦和鲍勃都有同样的计划，对于这个例子，我们会说这是一个白银计划 ，这意味着它的精算值大约为70％。 从这个角度来看，很明显在个人的基础上，健康计划涵盖的每个参与者成本的百分比差异很大，因为这取决于每个人在这一年需要多少医疗保健。 但总的来说，在一个标准人群中，鲍勃和艾伦平均占到约70％的成本。
ACA和精算价值
根据ACA法规，所有新的（2014年1月或以后生效的）个人和小组计划必须符合四种金属级别中的一种，这些金属级别是根据精算值分类的（请注意， 灾难性计划不适合金属在个人市场上也是允许的，但只能由30岁以下的人购买，或者那些在ACA的个人任务中 豁免困难 的人 ）。
金属水平设计为青铜，银，金和铂。 青铜计划的精算值约为60％，白银计划为70％，黄金计划为80％，铂金计划为90％。 由于保险公司很难设计具有精确保险精算值的计划，因此ACA允许+/- 2的最小范围。 例如，这意味着一个白银计划的精算值可以从68％到72％，而一个黄金计划的精算值可以在78％到82％之间。
2016年12月，HHS制定了一项规则，允许从2018年开始（即58％至65％）的青铜计划（精算值大约为60％）的最小范围为-2 / + 5。
然后在2017年4月，HHS最终制定了市场稳定法规 ，允许将最低限度范围扩大到银/金/铂计划的-4 / + 2，并进一步将铜版计划的最小范围扩大到-4 / + 5 。
根据2018年生效的新规定：
- 青铜计划的精算值可能在56％到65％之间。
- 白银计划的精算值在66％到72％之间。
- 黄金计划的精算值可能在76％到82％之间。
- 铂金计划的精算值可能在86％到92％之间。
计算精算值：只计算网内EHB计数
联邦政府创建了一个精算值计算器（每年更新一次），保险公司用它来确定他们下一年度计划的精算值（这里是对2017年精算值计算器的解释）。
计算中只计算被视为基本健康福利 （EHB）的服务。 允许保险公司承保额外的服务，但这不包括计划的精算价值。
此外，精算值计算仅适用于网络覆盖范围，因此计划提供的网络覆盖范围（如果有）不属于确定计划精算值的一部分。
大集团和自保计划有不同的规则
ACA中的精算价值金属水平要求适用于个人和小组计划。 但是，大型集团计划（ 在大多数州，这意味着超过50名员工，但在少数几个州，这意味着超过100名员工 ），自保计划有不同的规则。
对于大型集团和自我保险计划，要求计划提供最低价值，其定义为涵盖标准人口至少60％的成本。 有一个最小值计算器，类似于用于个人和小组计划的精算值计算器，但计算器确实有几个关键差异 。
大型集团和自保计划不必符合适用于个人和小集团市场的金属等级类别，因此在大型集团和自我保险市场中，从一个计划到另一个计划可能会有更多变化。 这些计划必须至少覆盖标准人口平均成本的60％，但它们可以覆盖高于该水平的任何成本百分比，而不必将其收益模型化以适应狭义定义的范围。
具有相同精算价值的计划通常会有不同的计划设计
精算值计算器允许保险公司设计独特的计划，所有计划均在相同的精算值范围内。 这就是为什么你可以看10个不同的银色计划，并看到10个非常不同的计划设计，与各种免赔额 ， copays和共同保险 。
加利福尼亚州的医疗保险交易所要求所有个人和小组的计划都要标准化 ，这意味着在特定金属级别内，所有可用计划在计划到另一计划的收益方面几乎完全相同，尽管它们都有不同的提供商网络。 还有其他几个州需要一些标准化的计划，但也允许非标准化的计划，HealthCare.gov在2017年推出了标准化计划（除了非标准化计划外）。
但是计划标准化与精算价值不同。 如果一个州或交易所要求规划标准化，那么所有可用的计划都将在用于标准化的任何指标（免赔额，共付额，共同保险，自付最大限额等）中具有相同的确切收益。 这与精算价值要求相反，即精算价值相同的计划即使在计划设计和收益方面也存在重大差异。
即使计划具有完全相同的精算价值（例如，具有不同利益设计的两个计划均可具有精确值为80％的精算值），同一金属级别的计划之间也会发生变化。 但是，在每个金属级别允许的最小范围 - 以及2018年范围的扩大 - 进一步增加了单个金属级别允许的变化。 对于2018年，精算值为56％的计划是一个青铜计划，精算值为65％的计划也是如此。 很明显，这两个计划的效益设计会有很大的差异，但都会被视为青铜计划。
>来源：
>美国精算师学会MV / AV实践笔记工作组 > 根据平价医疗法案确定的最低价值和精算价值 。 2014年4月。
>卫生与人类服务部。 2017年精算价值计算器方法论 。 2016年1月21日
>卫生与人类服务部。 “病人保护和平价医疗法”，市场稳定 。 2017年4月
>联邦登记。 病人保护和负担得起的医疗法案; HHS 2018年效益和支付参数通知; 特别报名期限和消费者操作和计划计划的修订。 2016年12月22日。