熟悉你的交换选项
如果你购买自己的健康保险，你可能听说过标准化计划，这取决于你住在哪里。 几家国营健康保险交易所已经在一定程度上提供了标准化计划。 但是，当11月1日开放招生时，标准化计划将首次出现在使用联邦交易所的州，首次推出“简单选择”计划。
标准化如何工作？
计划标准化就是听起来像。 指南是根据具体的覆盖范围细节来制定的，所有标准化的计划必须为计划的这些方面提供相同的覆盖范围。
Healthcare.gov正在推出2017年的标准化计划，尽管至少在一开始参与将是可选的。 当卫生和人类服务部公布2017年利益和支付参数时，他们列出了运营商能够提供的六种标准化计划设计的详细信息（详细信息见收益和支付参数第309页 ）。 尽可能地，HHS努力保持标准化计划设计类似于2015年已经提供的计划。
对于使用联邦促进型交易所的运营商（即Healthcare.gov），将为每个青铜，银和金金属级别提供标准化的计划选项，另外还有针对银级的另外三个标准化计划设计，有资格获得分摊费用补贴 。
2017年，联邦交易所的交易所将没有标准化的符合HSA标准的计划设计，但HSA合格计划仍然可以在非标准化计划中购买。
对于标准化的简单选择计划，无论哪家医疗保险公司提供计划，覆盖面的许多方面都是相同的。
例如，联邦所有交易所的所有标准化白银计划将有3,500美元的免赔额，30美元的初级保健办公室访问支付额，以及15美元/ 50美元/ 100美元的通用/首选品牌名称/非首选品牌药品的共付额（共同保险专用药标准白银计划将为40％）。
当消费者在今年秋季登录Healthcare.gov（ 11月1日开放登记 ）时，他们会看到简单选择计划在可用选项中突出显示; 交易所致力于让人们容易确定哪些计划是标准化的，哪些不是。
标准化计划如何相互区别？
虽然标准化计划使苹果对苹果的比较变得更容易，但您仍需注意计划细节。 在计划标准化指导方针没有具体说明的领域，计划可能会有所不同。 供应商网络和配方 （包括药物清单）也会有很大差异，从一个计划到另一个计划。
因此，尽管您可能会比较三种标准化的白银计划，这些计划都具有与处方药相同的自付费用，但您需要查看每家公司的配方，以确定它们是否涵盖您需要的特定药物，以及那么，哪个处方层适用。
对于Healthcare.gov 2017年推出的简单选择计划，每个计划只允许一个提供商网络，因此在标准化选项中将没有分层网络计划。 但是网络本身会因计划而异。
健康计划是否已经标准化？
“平价医疗法”已经为个人健康保险市场带来了一定程度的标准化，推出了用于健康计划的金属级别分类 。 生效日期为2014年1月或以后的所有个人健康保险计划（包括在交易所之外出售的计划）必须符合金属级分类或是灾难性计划 。
因为所有新的健康计划都是青铜色，银色，金色，铂金或灾难性的，消费者比苹果更容易比较2014年前的情况。但金属级别的分类取决于精算值（AV）的计划 。 这不是一种对个人消费者意义重大的措施。 青铜计划的AV为60％（实际上是一个范围，从58％到62％; +/- 2个百分点范围适用于所有分类级别），白银计划的AV为70％，黄金计划的AV 80％，而铂金计划的90％AV。
因此，预计白银计划将为整个标准人群支付大约70％的医疗保健总费用。 但这是一个平均值，包括那些医疗费用很少的人，以及那些在年内可能需要一百万美元护理的人。
医疗费用很少的人可能会在年内支付大部分或全部自己的医疗费用，具体取决于她的计划结构（例如，如果她有一个3,000美元的免赔额，并且只使用价值1000美元的可用于免赔额的医疗保健， d自己支付全部费用）。 另一方面，一年中医疗保健费用达到百万美元的人只会支付其自己费用的一小部分，因为她的健康计划将支付她自付费用的100％她的计划。
尽管同一金属级别的计划具有大致相同的AV，但从一个计划到另一个计划的覆盖范围可能会有很大差异。 例如，通常可以看到免赔额为1500美元到4500美元不等的白银计划。 有些人会为办公室访问付费 ，而其他人则不会。 有些人拥有最高的自付额 ，而另一些则拥有较低的自付额。 总之，一个计划可以通过许多不同的方式在金属级计划的一个范围内实现AV。
因此，尽管将搜索范围缩小到单一金属级别的消费者将比较所有提供类似总体价值的计划，但他们仍然可能发现计划比较过程可能非常困难，特别是在有众多医疗保险运营商参与交换的州内。
标准化计划设计的引入是为了使计划比较过程更直观，并且还可以帮助减少歧视性计划设计的流行。
已经有标准化计划的国家
几个州已经在交流中制定了标准化计划。 各州的计划设计各不相同，但总体重点是在给定的覆盖水平下，在所有标准化计划中保持免赔额，共付额，共同保险费和总费用自付费用相同。 举例来说，俄勒冈州交易所的所有标准化白银计划将在2017年获得2,500美元的个人免赔额和35美元的初级保健办公室访问支付。
许多标准化的计划设计覆盖了门诊护理，而不是将其应用于免赔额。 大多数拥有标准化计划设计的州也允许运营商提供非标准化计划：
- 在加利福尼亚州 ，交易所只允许运营商提供标准化计划。加利福尼亚州 - 国营交易所不允许出售非标准化计划，并且非常支持在使用医疗保健的州引入标准化计划.gov而不是运行自己的交流。
- 纽约要求健康保险公司在每个金属级别提供至少一个标准化计划，但保险公司也允许提供最多三个非标准化计划。 2015年通过纽约州健康注册的人中有61％选择了标准化计划。
- 马萨诸塞州在2010年推出了标准化的个人健康保险计划，并且他们将继续通过州运营的交易所马萨诸塞州健康连接器提供。 但是，在马萨诸塞州交易所销售计划的运营商也可以选择提供非标准化的计划。
- 在哥伦比亚特区 ，交换DC Health Link 在2016年引入了标准化计划 ，但运营商也有相当多的灵活性来提供非标准化计划。 交易所只要求承运商提供承运商提供计划的任何金属级别的标准化计划。
- 康涅狄格州的交换 - 接入健康CT - 要求运营商提供至少一个标准化的黄金计划，至少一个标准化的银色计划（它必须是承运商提供的最低成本的银色计划），以及至少两个标准化的青铜计划，一个其中必须是HSA兼容的 。 运营商不允许为他们的标准化计划实施看门人要求; 必须允许登记者在未经初级保健医生转介的情况下访问专科医生。 只要承运商符合标准化的计划要求，他们还可以提供多达两个非标准化的铂金计划，以及每个青铜，银和金类别中最多三个非标准化计划。
- 俄勒冈州最初有一个完全的国营交易所，但现在使用Healthcare.gov作为其招生平台。 国家在青铜，白银和黄金类别中创建了标准化计划，但在交易所提供覆盖的保险公司也可以在每个覆盖级别提供最多两个非标准化计划和两个“创新”计划。
- 佛蒙特州的国营交易所佛蒙特州健康联盟已经对青铜，银，金和铂金计划进行了标准化，并在青铜和银级提供了与HSA兼容的额外标准化计划。 该州交易所的两家运营商也提供非标准化的计划选择。
2017年，HHS正在为运营商和消费者制定非常可选的标准化计划。根据简单选择计划的收到情况，它们可能在未来的联邦交易所中成为强制性计划。
尽管有些批评者认为标准化计划会扼杀健康保险市场的创新，但值得注意的是，几乎所有已实施强制性标准化计划的国有交易所也允许运营商出售非标准化计划。
>来源：
>访问健康CT， 向参与个人和/或小型企业健康选择计划（SHOP）市场的健康计划发行人征集，计划2016年 。
>涵盖加州， 健康保险公司和2016年计划利率 。
>健康和人类服务部，“患者保护和可负担医疗法”，2017年“福利和支付参数通知” https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf 。
>纽约州健康状况， 2016年保险公司认证和重新认证参与的邀请和要求 。
>俄勒冈州金融监管司，俄勒冈州标准化健康计划，覆盖范围摘要。