逆向选择健康保险发生在病情较重的人或承保人面临较高风险的人购买健康保险而健康人不购买时。 如果病情较重的人购买更多的健康保险或更健康的健康计划，而健康的人购买更少的保险，则也会出现逆向选择。
逆向选择使保险公司承受赔偿的风险比预期的要高。
如果逆向选择不受限制，健康保险公司将变得无利可图，并最终倒闭。
不良选择如何工作
这是一个非常简单的例子。 假设一家健康保险公司以每月500美元的价格出售健康计划会员。 健康的20岁男性可能会考虑每月的保费，并认为：“如果我仍然没有保险 ，我可能不会花费500美元全年用于医疗保健。 当我需要手术或昂贵的医疗保健程序的机会如此之小时，我不会把我的钱浪费在每月500美元的保费上。“
与此同时，患有心脏病的64岁肥胖糖尿病患者可能会考虑每月500美元的保费，并认为“哇，每月只有500美元，这家健康保险公司将支付我大部分的医疗保健费用！ 即使在支付免赔额后 ，这项保险仍然是一笔不小的交易。
我买它！“
这种逆向选择导致健康计划的成员身份主要由健康问题的人组成，他们认为如果他们必须支付自己的医疗费用，他们可能每月花费超过500美元。 由于健康计划每个成员每月只需支付500美元，但每个成员每月支付超过500美元的索赔，健康计划就会亏损。
如果健康保险公司没有采取措施来阻止这种逆向选择，它最终会失去那么多钱，将无法继续支付索赔。
健康计划如何防止逆向选择
健康保险公司有几种方法可以避免或阻止逆向选择。 但是，政府规定阻止健康保险公司使用其中一些方法并限制使用其他方法。
在不受监管的健康保险市场中 ，健康保险公司将采用承保措施来避免逆向选择。 在承销过程中，承销商检查申请人的病史，人口统计资料，先前的索赔和生活方式选择。 它试图确定保险人在为申请健康保险政策的人员投保时面临的风险。
然后，保险公司可能决定不将健康保险出售给造成过高风险的人，或向风险较高的人收取较高的保费，而不是向可能减少索赔的人收费。 此外，健康保险公司可以通过对其提供的保险范围的年限或寿命期限进行限制，通过从保险范围中排除预先存在的条件 ，或通过从保险范围中排除某些类型的昂贵的保健产品或服务来限制其风险。
在美国，医疗保险公司不允许使用大部分这些技术。 平价医疗法
- 禁止健康保险公司拒绝向已有条件的人出售健康保险。
- 禁止保险公司向预先存在条件的人收取比收取健康人更多的费用。
- 禁止健康计划对福利实行年度或终身上限。
- 要求健康计划涵盖一套统一的基本健康益处; 健康计划不能排除某些昂贵的医疗保健服务或产品覆盖范围。
尽管“平价医疗法”取消了健康保险公司过去用来防止逆向选择的许多工具，但它建立了其他方法来帮助防止未经检查的逆向选择。
- 它限制人们获准参加健康计划的时间，以便人们不能等到生病时购买健康保险，并知道他们将承担医疗费用。 人们只能在每年秋季的年度公开招生期间或在某些生活事件引发的有时限的特殊招生期间 ，例如失去职业健康保险 ，结婚或离婚或离开该地区。
- 它允许在有人参加健康保险和时间范围开始之间有一个短暂的等待期。
- 它允许健康保险公司向非吸烟者收取高达50％的保险费。
- 它允许健康保险公司向老年人收费比年轻人高3倍，因为老年人往往比年轻人有更多的医疗费用，因此给保险公司带来更高的风险。
资料来源：
“负担得起的医疗法案”中的逆向选择问题与医疗保险交易 。 全国保险专员协会。
市场计划如何设置您的健康保险费。 HealthCare.gov