我最近听到一位沮丧的健康保险新手的咆哮。 他说，他今年每月的保险费已经超过了年度医疗保险可扣除额，但他的医疗保险仍然没有支付医生的诊疗费用。 当他打电话给他的健康计划以查明他们为什么不付钱时，他被告知他还没有达到他的免赔额。
他认为他每月支付的保费应记入他每年的免赔额。 不幸的是， 健康保险不是那样工作的; 保费不计入您的免赔额。
如果保费不计入您的抵扣额，那么它们的用途是什么？
健康保险保费是健康保险保单的成本。 这是您向健康保险公司支付的费用，以换取保险公司同意承担当月您的医疗保险费用的部分财务风险。
但是，即使您支付健康保险费，您的健康保险也不会支付您医疗保健费用的100％ 。 当您支付免赔额， 共付额和共同保险金时，您与保险公司分担您的医疗保健费用成本 ，统称费用分摊费用。 只要您遵循健康计划的管理护理规定以获得医疗保健，您的健康保险公司就会支付您的其他医疗保健费用。
成本分摊使医疗保险公司能够以更实惠的保费销售健康保险，因为：
- 如果你有一些“皮肤在游戏中”，你会避免得到你不需要的照顾。 例如，如果您每次看医生都必须支付50美元的医疗费用，那么您不会为每一件小事都去看医生。 相反，只有当你真的需要的时候你才会去。
- 保险公司面临的财务风险由于您必须支付的成本分摊金额而降低。 您在获得医疗保健时向您的免赔额，共付额和共同保险金支付的每一美元，是您的健康保险公司必须支付的一美元。
没有免赔额等成本分摊，健康保险费将比现在更高。
你的财务风险是什么？ 你会得到什么？
当您投保时，您的健康保险政策或保险利益总结中的费用分摊说明会告诉您您支付了多少医疗费用，以及您的健康保险公司支付了多少医疗费用。 它应该清楚地说明你的抵税额是多少，你的共同付款额是多少，以及你的共同保险金是多少。
此外，您的健康计划的自付额度应在您的保单或保险利益总结中明确说明。 2018年，单身人士的实际支出限额不能超过7,350美元，或者对于一个家庭来说，不得超过14,700美元，除非您拥有祖父母或祖父母的健康计划 。 这些自付费用的上限将在2019年增加到个人拟议的7,900美元和一个家庭15,800美元。 在任何一年中，许多计划都可以在低于这些最高限额的情况下使用现金限额，但是它们不能超过联邦限额。
如果真的有很高的医疗保健费用，自费限制可以保护您免受无限的财务损失。 在您支付足够的免赔额，共付额和共同保险金后，您的健康计划每年都会达到您的自付最高限额 ，您的健康计划将开始覆盖您的网络内医疗必需护理费用的100％那一年。 那一年你不必再支付任何费用分摊。 但是，您仍然需要支付每月的保费，否则您的健康保险将被取消 。
那么，最不可能欠你的是什么，你可能欠的最多的是什么？ 如果你一整年都不需要任何医疗保健，那么你欠的最少。
在这种情况下，您不会有任何费用分摊费用。 你所欠的就是你的每月保费。 把你每月的保险费用乘以12个月，找到你每年的健康保险总支出。
如果你有很高的医疗费用，你会得到最多的医疗费用，因为你需要频繁的护理，或者你需要一个非常昂贵的护理项目，比如需要手术。 在这种情况下，您分担成本最多的部分是您的保单自付最高限额。 将您的自付额最大值添加到您当年的保费成本中，并且应该确定您当年承保的医疗保健支出可能欠款的上限。
但要小心。 并非所有的医疗费用都包含在内 例如，某些类型的健康保险将不会为护理付费，除非您通过网络内 提供商获得该保险（如果您的健康保险计划确实涵盖了网络外护理，则您可以获得更高的免赔额和超出用于网络外服务的网络曝光）。 大多数健康保险公司不会支付医疗上不必要的服务。 除非获得事先授权 ，否则某些健康计划不会为某些类型的护理付费。
谁支付您的健康保险保单的保费？
无论您是否使用该计划，保费都是购买保险的成本。 但在大多数情况下，保单受保人不必全额支付全额保费。 大约一半的美国人通过工作赞助计划获得健康保险，无论是作为雇员，还是作为雇员的配偶或家属。
根据2017年凯撒家庭基金会雇主福利调查，雇主平均支付职工资助的健康保险雇员的全部家庭保费的70％。 当然，可以认为，雇主缴费只是雇员薪酬的一部分，这是事实。 但经济学家怀疑，如果雇主支持的健康保险将被淘汰，员工只会收到所有额外工资的资金，因为健康保险是雇主补偿方案中税收优势的一部分。
在个人市场购买自己的健康保险的人中，计划可通过ACA交易所和场外交易所获得 。 在通过交易所购买保险的人中，有84％的人在2017年获得了高额税收抵免（补贴） ，以抵消其部分保费。 在那些完全依赖HealthCare.gov的州中，2017年平均预补贴保费为476美元/月，而平均补贴保费仅为153美元/月。 显然，保费补贴覆盖了大部分参与者的大部分保费。
但是，在交易所之外购买自己保险的人自己支付全额保费，就像通过交易所购买保险但收入高于贫困水平400％的人一样（作为参考，截止点为98,400美元2018年覆盖的家庭）。
学到更多
>来源：
>医疗保险和医疗补助服务中心， 2017年实行的入学快照 。 2017年6月12日。
>医疗保险和医疗补助服务中心，2017市场公开使用期限公共使用文件。
>联邦登记，病人保护和平价医疗法案; HHS 2019年效益和支付参数通知（拟议规则）。 2017年11月2日。
联邦登记册，病人保护和负担得起的医疗法案; HHS 2018年效益和支付参数通知; 特别报名期限和消费者操作和计划计划的修订。 2016年12月22日。
>凯泽家庭基金会，总人口健康保险覆盖面。 2016年
>凯泽家庭基金会，2017年雇主健康福利调查。 2017年9月19日。