为什么健康计划登记仅限于公开招生期限
您是否尝试过注册健康保险，但只有在开放注册之前才被告知您不可购买健康保险？ 如果你去汽车经销店购买汽车，经销商不会拒绝卖给你一辆汽车，直到明年11月。 但是，健康保险公司不会让您在任何时候都想注册健康保险，无论您是否试图购买Affordable Care Act健康保险交易所的健康计划，通过您的雇主注册，甚至注册Medicare 。
健康计划将入学限制在开放入学期限内，以阻止逆向选择 。 当病人注册健康保险时会出现逆向选择，但健康人不会。 它扭曲了健康计划在为某人提供保险时所承担的风险，因此整个健康保险行业都试图阻止它。
不良选择如何工作
健康保险公司只有在每年的保费收入超过索赔额的情况下才能存在。 为了实现这一点，它需要比病人更健康的成员。
这是一个简单的例子。 假设每个健康计划成员每年为健康保险支付6,000美元。 对于每年需要40万美元骨髓移植的成员，必须有67名成员全年支付保费，而没有一项索赔。 （67 X $ 6,000 = 402,000美元）。健康保险公司使用67名成员的保费，这些保险人不需要照顾就为需要很多护理的一名成员支付医疗费用。
为什么逆向选择对每个人都不好
如果所有健康的人都认为自己会这样做，那么整个系统就会崩溃：“为什么我每年需要为健康保险支付6000美元？ 我很健康。 我只会挽救6000美元， 等到我生病买健康保险。“然后，只有病人，索赔总额超过保费的人才会参加健康保险。
健康计划不会用足够的保费来支付所有的索赔。 如果发生这种情况，健康计划将有两种选择：停业或提高保费。
如果它倒闭了，那对每个人都是不利的。 购买健康保险时，我们所有的可用选项都会减少，竞争也会减少。 较少的健康保险公司争夺商业机会意味着健康计划对提供良好的客户服务的动机较小，并且较少激励他们保持低水平以吸引客户。
如果它提高了保费，那对每个人都是不利的。 我们都必须为健康保险支付更多费用。 随着保费的增加，健康的人们更有可能会想到自己，“为什么要为健康保险付出那么多？ 我只是等到生病， 然后报名参加健康计划。“这会导致保费率上升，直到没有人能够负担医疗保险。
健康保险公司如何防止逆向选择
健康保险公司不能完全防止逆向选择，但通过限制您每年只能注册一次健康保险的可能性较小。 公开招生期允许每个想参加健康计划的人都这样做，但也会阻止健康的人思考，“我只是等到生病买健康保险。”除非他们碰巧得到在年度公开招生期间生病，他们会很失败，并且在生病时无法申请健康保险。
另一种阻止逆向选择的技术是公开招生和健康保险开始日期之间的短暂等待期。 例如，如果您在秋季公开招生期间注册健康保险，则通常在1月1日开始报名。 这可以防止人们在去医院的路上参加健康保险，希望他们的新健康计划能够为他们的住院支付账单。
此外，“平价医疗法”旨在通过强制每个人都有健康保险或支付罚款来减少逆向选择。
开放注册的例外情况
有一些例外情况允许人们在公开招生之外参加健康保险。
当您首次在工作中有资格获得健康保险时，通常会在您聘用后的一至两个月内进入初始资格期。 这个初始资格期可能与公开招生不一致，因为全年雇用人员。 但是，初始资格期限有限; 如果您在首次符合报名资格的特定机会窗口期间未注册，则必须等到下一个开放注册期间。
如果您在初始资格期内没有注册，那么您不仅需要等到下一个年度普通注册期，还可以在您转入65岁时获得Medicare初始资格的七个月期限也会受到较高保费的处罚。
特殊的入学时间由某些生活事件触发，如结婚或离婚，生孩子，失去职业健康保险，或离开您的健康计划服务区。 当特殊招生被触发时，你有机会通常需要30-60天的时间来更改当前的健康计划或签署新的计划。 如果你错过了机会之窗，你必须等到下一个开放登记期。
请注意，个人市场在2014年之前没有特殊的入学期限，但现在它有特殊的入学期限，这些期限通常与适用于雇主赞助的健康保险类似。 个人市场在2014年之前没有使用特殊的入学期限（或者公开入学期间），因为人们可以随时登记他们想要的入学资格......但是，除了少数几个州之外，所有人都可以参加入学考试，个人市场的入学资格取决于你的病史。 如果人们在经历了医疗条件后试图登记或更换计划，保险公司将完全拒绝申请（或排除预先存在的条件）。
现在，保险覆盖面在个人市场上是有保障的（就像符合其雇主健康计划的雇员的方式一样），个人市场就像雇主赞助的健康保险一样使用公开招生和特殊的入职期。
Medicaid是一项向低收入居民提供医疗保险的州立社会福利计划，与其他类型的健康保险不同，因为它不会限制一年中特定时间的入学人数。 相反，它将招生限制在符合严格收入和其他资格标准的人群中。 如果您有资格申请Medicaid，您可以在每年的任何时间注册。 CHIP（ 儿童健康保险计划 ）也是如此。
医疗补助没有从向Medicaid收件人收取每月保费收取款项。 相反，它是由州和联邦税收资助的。 由于大多数医疗补助受助人不支付保费，因健康人试图节省保险费而导致逆向选择的风险很小。
>来源：
>康奈尔法学院。 法律信息研究所。 45 CFR 155.420特殊入学期限。
>凯撒家庭基金会。 健康保险市场改革：保证发行 。 2012年6月。
诺里斯，路易丝。 个人市场特殊入学期限指南。 2017年2月。