高成本的护理需要知情的购买策略
为普通美国人提供高质量的医疗服务是非常艰难的，没有慢性病的挑战。 可以说，对于艾滋病病毒感染者来说，考虑到艾滋病毒药物的高成本，对最佳治疗依从性的需求以及对持续终身医疗和护理的需求，挑战更加严峻。
例如，考虑艾滋病毒的平均寿命费用远远超过40万美元 - 这对于早期开始治疗并基本避免与后期（或未治疗）疾病相关的疾病的人来说是这样。
现在再加上艾滋病毒治疗的费用，每个月的平均价格超过2000美元，而且障碍越来越明显。 即使有处方药的报道，由于“不良分层”的做法，保险公司可以要求每种药物处方的20％至50％的共同保险金付款 ，因此许多这些药物仍然无法承受。
这意味着具有“低”20％共保保费的人可以轻松支付每月440美元至480美元以获得Triumeq ，这是一种标准的单药方案。 而且这还没有考虑到免赔额和其他现金支出的费用，这些费用可能会在您的福利即使上涨之前增加数千美元。
然而，前景可能会令人望而生畏，特别是对于既无法承担共付额又无法获得低收入群体福利的中等收入者而言，有补救办法。
有些人可能会要求您调整当前的保险策略，而其他人可能会允许您访问您可能认为自己不合格的援助计划。
对于那些寻求救济的人来说，有4种简单的方法可以降低艾滋病毒治疗和护理的高昂费用。
1.从确定您的援助资格开始
一个流行的误解是，艾滋病援助项目只能帮助最低收入的美国人。
尽管许多联邦和州运营的计划确实限制了那些生活在联邦规定的贫困线以下的人，但事实并非总是如此。
鉴于艾滋病毒治疗和护理的高昂费用，年收入约为65,000美元的个人或年收入约为80,000美元的家庭可获得惊人数量的福利。 这是因为通常为那些调整后的总收入低于联邦贫困水平（或FPL）的200％至500％的人提供福利。
为了澄清， 修改后的年度总收入（或MAGI） 并不是您和您的配偶在一年中的总金额。 相反，您的年度纳税申报表（1040行第37行，1040A行第21行和1040EZ第4行）的调整总收入（AGI）加上以下加减法：
- 非税收社会保障福利（1040行的第20a行减20b行）
- 免税利息（1040行8b）
- 排除 （IRS表格2555中的第45行和第50行）
通过掌握这些数据，您可以计算您的MAGI，并确定它是否低于特定联邦，州或私人资助计划规定的FPL阈值。
只需将您的MAGI乘以规定的阈值（例如，少于FPL的300％），以查看您是否符合条件。
同时， 联邦贫困线（FPL）是美国卫生与公共服务部（DHHS）发布的一项措施，用于确定某个人或家庭是否有资格获得Medicaid等联邦援助计划。 2016年，DHHS为个人和家庭制定了以下FPL指南：
- 11,880美元给个人
- 一家两口1620美元
- 三口之家$ 20,160
- 24,000美元的家庭4
- 28,440美元为5个家庭
- 32,580美元的家庭6
- 36,730美元的家庭7
- 40,890美元的家庭8
（阿拉斯加和夏威夷的FPL略高。）
根据这些指导原则，MAGI低于FPL 138％的人将仅凭收入就有资格获得医疗补助。 同样，对于MAGI可能低至200％或高达FPL 500％的用户，也可以获得援助。 这是一个相当长的时间，可以使艾滋病病毒感染者的收入更高的家庭受益。
你问有多高？
以美元计算，美国马萨诸塞州的一对自雇职业夫妇每年总收入为90,000美元，私人健康保险可能有约76,000美元的MAGI。 在马萨诸塞州，享受国家艾滋病毒品援助计划（HDAP）的机会对于MAGI低于FPL500％（或2016年80,100美元）的夫妇开放。 在这些计算中，这对夫妇将符合HDAP的条件。
相比之下，同样的夫妇在德克萨斯州不符合资格，因为国家资格门槛设定为FPL的200％（或2016年为32.040美元）。 然而，一些私人资助的项目（ 见下文 ）可能在较高收入阶段提供。
2.选择保险计划时采取一种战略方法
制定出最适合你和你的家庭的政策通常就像拼凑一个不合适的难题。 如果您是感染艾滋病病毒的人，通常会计算您的年保费加上年度免赔额加上您的年度药物共付费用，以估计您的整体医疗保健支出。 看起来似乎是一个简单的等式。
或者是？
鉴于艾滋病毒药物的高成本，无论您是否获得高额/低额可扣除/低共同支付政策或低溢价/高可扣除额/高额费用，发现自己每月支付的费用相同或多或少都不奇怪共同支付政策。
这是因为如果你有低成本的政策，艾滋病毒药物几乎总是会被置于高价位的“专业”药物层面。 而且，即使不是这样，您的年度免赔额很可能会设置得过高，以至于您甚至可能在获得任何利益之前花费大量财富。
但情况并非总是如此。 如果您是艾滋病病毒感染者，那么您可以选择一些简单的技巧来选择正确的保险：
- 不要避免高药物共保政策。 我们时常会注意最大限度地降低药物成本，因此我们会自动忽略药品共保率在20％到50％之间的政策。 这可能是一个错误。 相反，请记住始终查找策略中列出的自付最大值 。 在某些情况下，最高限额可能会设置得太低（例如，2,000美元的家庭/ 1,000美元的个人），您将在一到两个月内达到您的年度自费限额。 在此之后，所有医疗保健费用的100％将由您的保险公司承保，包括所有药物，实验室测试，医生访问甚至住院服务。
- 检查是否有药物可扣除。 虽然我们大多数人明白可以扣除的是什么，但有些人可能并不知道在单一政策中有时有两种免赔额 ：一种专门用于处方药，另一种用于所有其他医疗费用。 在这种情况下，可免赔的药物总是一小部分免赔额，这意味着您可以比单一的免赔额产品更早地获得您的全部药物利益。 如果您的艾滋病药物在低价药物层上市，这特别有用。
- 检查药物配方是否可能节省。 药物配方每年由保险公司发布，以确定特定药物属于哪一层 。 从保险公司到下一个保险公司可能会有很大差异。 在某些情况下，组合药丸可能会在更高层级上市，而其组成药物的上市价格要低得多。 例如，如果这两种药物的成本低于单一药丸的选择，那么这可以为您节约成本 - 特别是如果组合药物需要共同保险，并且单一药物只需要共同支付 。 在几乎所有情况下，就艾滋病毒药物成本而言，共付是更便宜的选择。
- 考虑私人保险，而不是以雇主为基础的保险。 通常的观点认为，以雇主为基础的（“集团”）医疗保险始终是更好的选择，公司补贴大大削减了每月保费。 虽然集体计划的平均员工奖金确实比个人计划的平均员工奖金少143％，但更低的高级成本常常意味着更高的总支出，特别是艾滋病病毒感染者。 在实施任何政策之前先进行数学计算，并考虑选择是否集体计划不能满足您的个人需求和预算。
3.充分利用ADAP的优势
长期以来， 艾滋病药物援助计划（ADAP）被认为是低收入到中等收入美国人艾滋病毒药物的第一线资源。 自1987年成立以来，该计划的范围已经大大扩展，一些州现在将医疗保健，实验室测试，保险援助，甚至艾滋病预防疗法纳入其福利计划。
与其他联邦资助的计划一样，资格主要取决于收入，其门槛在各州之间可能有很大差异。 需要居住证明和艾滋病毒状况证明。
尽管大多数州将限制资格仅限于美国公民和记录在案的居民，但马萨诸塞州和新墨西哥州等一些州现在也向无证移民延伸了ADAP援助。
与此同时，美国有六个州将个人或家庭的净收入限制在特定门槛以下的个人或家庭受益，范围从纽约州不到25,000美元到格鲁吉亚不到4,500美元。
目前的ADAP收入合格限度概述如下：
- FPL不足200％：阿肯色州，爱荷华州，内布拉斯加州，俄克拉荷马州，波多黎各，德克萨斯州
- 小于FPL的250％：阿拉巴马州
- FPL不到300％：乔治亚州，伊利诺伊州，印第安纳州，堪萨斯州，路易斯安那州，密苏里州，密西西比州，北卡罗莱纳州，俄亥俄州，南卡罗来纳州，南达科他州，威斯康星州
- FPL不到400％：阿拉斯加州，亚利桑那州，科罗拉多州，康涅狄格州，佛罗里达州，夏威夷州，明尼苏达州，内华达州，新罕布什尔州，北达科他州，罗得岛州，田纳西州，弗吉尼亚州，华盛顿州，西弗吉尼亚州
- 不到FPL的431％：蒙大拿州
- 不到FPL的435％：纽约
- 不到FPL的450％：密歇根州
- FPL不足500％：加利福尼亚州，哥伦比亚特区，肯塔基州，缅因州，马里兰州，马萨诸塞州，新泽西州，俄勒冈州，宾夕法尼亚州，佛蒙特州
- 基于年收入：特拉华州（不到5万美元），威斯康星州（因县而异）
ADAP通常被认为是最后手段的付款人，这意味着，除非您有资格获得Medicaid或Medicare，否则您需要注册某种形式的私人或雇主保险。 （少数州为那些无力支付和/或不符合医疗补助条件的人提供补贴保险。）
在投保任何保险产品之前，请联系您所在州的ADAP提供商 ，确定您是否有资格获得帮助。 根据您可以访问的福利类型，您可以选择适合您个人需求的保险。
例如，如果药物费用是您的最高费用，并且您没有预见到任何其他主要的年度医疗费用，那么您可以选择保险产品，该保险产品的月保费低，免赔额高，最大口袋。 这样，你可能只需要支付每年两次的血液检查和医生检查费用，没有别的。
另一方面，如果您有其他共存条件或预计当年会有高额医疗费用，则您可能需要一项政策，可以提供较低的免赔额或自付额最高限额。 在这种情况下，ADAP可以显着抵消高昂的治疗费用，甚至在某些情况下可以提供用于治疗艾滋病相关疾病的药物。
最重要的是：与您的ADAP代表合作，并为您提供有关您的政策利益和当前药物治疗的详细信息。 通过这种方式，您可以做出充分知情的决定，解决个人预算和个人医疗保健需求。
4.充分利用制造商药物援助
谈到减少艾滋病毒药物的自付费用，我们倾向于几乎完全集中于联邦/州级项目，并忘记几乎每个主要的艾滋病毒药物制造商都可以随时获得援助。 这些通常以保险共同支付协助或完全资助的患者援助计划（PAP）提供。
艾滋病病毒共同支付援助（共同支付） 适用于私人受保人，并且在首次支付5美元的共同支付后（如艾杜安药物，艾滋病毒和Prezista药物），可以节省每月200美元的费用或无限制的援助。
申请过程很简单，通常没有收入限制。 这对购买新保险的人来说具有显着的优势，允许他们选择成本较低的产品，其药品共付或共同保险费用低于规定的年/月保险金额。
比方说，例如，你在使用Triumeq药物，制造商每年提供6000美元的年度共付额福利。 如果Triumeq处于需要共同支付的药物层级，通常该收益足以支付所有共付费用。
但是，另一方面，如果Triumeq属于需要20％，30％或50％共同保险的层级，您可以做什么？ 在这种情况下，您可能会找到一个自付额最低的政策。 然后，您可以利用共同支付协助覆盖所有药物费用，直至达到年度最高限额，此后所有成本 - 药物，X光片和医生访问 - 均由您的保险公司承保100％。
另一种选择是 艾滋病患者援助计划（PAPs） 。 PAPs旨在为没有医疗补助，医疗保险或ADAP资格的未投保人提供免费药物。 资格通常限于前一年的收入低于FPL500％的个人或家庭（尽管例外情况可以根据Medicare D部分客户或医疗保险费用无法承受的保险人数不足而定）。
对于生活在像德克萨斯州这样的州的人来说，PAPs通常可以成为救生员，Medicaid和ADAP仅限于最低收入居民（即比FPL低200％）。 今天，大多数移民都可以享受到比FPL低500％的人口，没有任何限制。
此外，如果国家资格的变化突然使您失去适应ADAP的资格，即使您超出规定的收入门槛，您仍可能有资格获得PAP援助。 总体而言，与州政府办公室相比，移民申诉更容易处理，并且可以将您引导至其他提供艾滋病毒特定援助的非政府计划。
和最后一个想法
虽然支付能力是治疗成功的关键，但决不允许价格单独决定治疗选择。 虽然您可以通过针对单个药物成分（Sustiva + Truvada）预先给予单药选项（例如Atripla）来节省几美元，但如果没有与您的主治医生直接咨询，就不应该做出这样的改变。
如果您决定更换为任何药物成分与您目前使用的药物成分不同的化疗方案，情况尤其如此。 无动于衷的治疗改变会增加早产耐药的风险，导致早期治疗失败 。
底线是这样的：在考虑任何可能潜在损害您健康的治疗方法的改变之前，最好全面探索所有的援助途径。 欲了解更多信息，请联系非营利性的处方协助合作伙伴计划（PPA），该合作伙伴将患者免费提供援助项目，或联系位于北卡罗来纳州夏洛特的非营利性组织HarborPath，该组织将免费携带艾滋病毒药物运送至合格，没有保险的个人。
>来源：
>法纳姆，P。 Gopalappa，C .; Sansom，S ..; 等人。 “美国艾滋病病毒感染者的终生护理费用和生活质量估计的最新情况 ：迟发性早期诊断和进入护理。” 获得性免疫缺陷综合征杂志。 2003年10月; 64：183-189。
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> KFF。 “个人市场每人平均每月保费”。 2013; 于2016年12月8日访问。