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人寿保险是在死亡时保护亲人的重要手段。 如果您年龄较大或健康状况不佳，那么寻找一项负担得起的政策通常会具有挑战性。 对于一些患有慢性或预先存在的病症的人来说，似乎几乎是不可能的。
艾滋病病毒感染者就是这种情况。 无论您的健康状况如何，或者您对治疗的依从程度如何，您今天的选择都比一般人预期的要少，多次。
这并不是说你不能获得人寿保险; 在某些情况下，你可以。 但严酷的现实是，艾滋病人寿保险可能会极其昂贵，甚至过高，使得问题不是关于可达性而是负担能力。
人寿保险是歧视？
让我们首先讲一下：保险一直是歧视性的。 保险公司根据其精算风险的成本和资格来确定谁是谁以及谁不是一个好的风险。 他们并不把你看作个人，而是把可能导致你早于你应该死的因素混合在一起。
无论如何，人寿保险是一种博彩游戏，对于大多数保险公司来说，艾滋病病毒感染者只是一个不好的选择。
但是，这是否反映了对艾滋病毒人群整体有歧视的事实或无根据的偏见？ 当客观地看待生存统计数据时 ，我们确实知道这一点：
- 根据北美艾滋病队列研究与设计合作研究（NA-ACCORD）的研究，一位20岁的抗逆转录病毒疗法艾滋病毒阳性患者现在可以预期生活在70岁左右。
- 多中心艾滋病队列研究（MACS）2014年的一项研究进一步支持了这些观点，得出结论认为，早期开始治疗的人（当他们的CD4计数高于350时）应该能够获得等于或甚至大于总人口。
相比之下，吸烟者平均寿命减少10年。 虽然这并不表示他们不会被保险公司处罚，但他们不会被自动禁止或遭受与健康的非艾滋病病毒感染者相同的高额保费。
为什么保险公司抵制艾滋病病毒感染者？
保险公司不会以同样的方式看待它。 他们的目标是管理可能影响资产负债表双方的风险和不确定因素，并且对他们来说，统计数据会严重影响艾滋病病毒感染者。 考虑这个：
- 尽管预期寿命有所提高，但艾滋病病毒感染者在未感染艾滋病病毒的对手之前的数年内更有可能得到非艾滋病相关疾病 。 例如，心脏病发作通常比普通人群早16年， 而非艾滋病毒相关癌症则在10至15年前被诊断出来。
- 由于早期的抗逆转录病毒疗法已经实现了正常的预期寿命，但能够维持无法检测到的病毒载量的人数仍然存在巨大差距。 今天，只有约30％的被诊断患有艾滋病病毒的人能够实现病毒抑制，而诊断后仍有不到一半保留在治疗中。
最后，保险公司认为，无论个人候选人多么“优秀”，他们都无法控制与长寿相关的一件事 - 无论一个人是否会服用药物。
在某些方面，鉴于艾滋病毒治疗比过去更加有效和“宽容” ，这是一个过时的论点。 尽管如此，在保险公司看来，艾滋病的长期管理将艾滋病毒与充血性心力衰竭患者置于相同的风险范畴。
唯一的区别是，你不必因慢性病而不能获得保险; 你只需要有艾滋病毒。
为艾滋病毒感染者提供个人全额和定期人寿保险
今天，美国只有一家保险公司向艾滋病病毒感染者提供个人全面和长期的生命保险。
与财富500强巨头保诚金融合作组建，AEQUALIS是一家独立组织，专注于为患有该疾病的服务欠缺社区提供金融服务。
AEQUALIS目前提供四种不同的保险车辆，每辆车都有不同的保险范围，限制和资格标准：
- 个人定期和永久人寿保险，涵盖范围从10万美元到4,000,000美元以上
- 即时发行期限保险，不需要医疗检查并提供介于25,000美元和300,000美元之间的保险
- 即时发放全寿险，被视为首发策略，其覆盖范围在5,000美元至35,000美元之间，不会增加保险费
- 简化的定期人寿保险，无需医疗检查或实验室工作，覆盖范围从25,000美元到超过350,000美元
所有这些听起来都很棒，但值得注意的几个警告：
- 首先，期待一个沉重的奖金。 在提交永久性人寿保险单的报价时，我们要求为感染艾滋病病毒阳性的55岁男性提供250,000美元的治疗费用，这些人没有病史，没有吸烟和持续检测不到病毒载量。 电话报价每月只需650美元，如果他是艾滋病毒阴性的话，这个电话的报价大概是男性的五倍。
- 其次，接受的标准并不像听起来那么简单。 例如，如果您曾经有过治疗失败或长期在海外生活过，则会出现红旗。 如果您的CD4计数低于200，如果您患有乙型肝炎或丙型肝炎（即使您已经接受治疗 ），或者您曾经有过严重的机会性感染，这同样适用 。
虽然你在技术上不必揭示这些东西，但可能无法隐藏它。 即使您选择了“不参加体检”政策，您也不应假设保险公司会听从您的意见。
一旦你通过了初步面试，下一步就是与医疗信息局（MIB）进行核对，并要求你的初级保健提供者验证你的病史。 为了获得批准，您必须签署访问这些和其他医疗档案。
虽然有红旗并不一定意味着您会被拒绝，但它可能会增加您的月保费或限制您访问某些保险产品。
其他人寿保险期权
如果没有传统的人寿保险形式，您仍然可以探索多种选择。 一般来说，他们不会为您提供与个人保单一样高的死亡赔偿金，但如果您死亡，他们可能足以支付某些费用（如丧葬费或教育费用）。
最可行的选择之一：
- 基于雇主的团体人寿保险可能由贵公司提供，有些情况下可能为员工或雇员的配偶提供。 员工的死亡福利范围为10,000美元，配偶的死亡福利范围为5,000美元。 作为一个团体计划，成本往往更实惠。
- 雇主提供的自愿人寿保险是大公司提供的另一种选择，允许雇员（有时候是他们的配偶）的人寿保险没有可保险的证据。 其中一些计划提供高达10万美元的死亡利益。
- 保证人寿保险 （也称为担保接受保险 ）规模较小，终身保单的死亡保险金范围从5,000美元到25,000美元不等。 通常情况下，没有健康问题，并获得批准。 因此，保费将很高，并且在生效日期之后的一两年内通常不会收取全额保险金。
如果所有其他选项失败，您可以申请预付费的殡葬计划（也称为预先需求计划）。 这些大多是通过殡仪馆出售，并允许您支付一次性付款或分期付款计划。 一些殡仪馆将把你的钱放在你死后触发释放的信托基金中; 其他人将拿出一份自称为受益人的保险单。
你需要人寿保险吗？
如果面临拒绝人寿保险的政策，您可能需要考虑将您的重点转移到退休计划。 如果你身体健康，并且仍然在工作，情况尤其如此。
许多组织已经开始提供解决艾滋病病毒感染者长期财务状况的计划。 其中最主要的是总部位于曼哈顿的纽约人寿，该公司于2013年发起了“积极规划”计划，为其11,000名代理人提供有关艾滋病毒人群财务需求的培训。
许多以社区为基础的艾滋病组织提供类似的计划，允许客户参加免费研讨会或与金融专家进行一对一会面。 您也可以与当地社区学院联系，其中许多学院提供退休计划课程。
无论您是否可以获得人寿保险，您可以做的最有效的事情就是提前做好充分准备，以解决退休的各个方面问题，而不仅仅是您的死亡。
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