在过去的几年中，有关医院要求病人在提供医疗服务前支付免赔额的消息的报道越来越多。 为什么会发生这种情况，为了驾驭我们目前的医疗保健系统，消费者需要了解什么？
它曾经的方式
过去，人们普遍认为患者在服用时需要支付他们的支付费用，但计入免赔额的费用将在事后支付。
因此，如果您的健康计划的医疗费用为20美元，医生的办公室将在您到达预约时收集。 但是如果你的计划有2,000美元的免赔额，并且你正在进行手术，那么在手术的时候你什么都不会支付，但是几个星期后会得到医院的账单。
首先，他们会将索赔发送给您的保险公司，在那里协商的费率将被计算出来，并且金额将被注销。 然后保险公司将支付他们的部分，并通知医院病人的账单部分。 那时，医院会向您发送您的免赔额账单和任何适用的共同保险。
为什么患者越来越多地被记账？
您仍然可能会发现，您的医院使用传统的等待方式向您发送账单，直到您的手术完成并且您的保险公司处理完您的账单为止。
但医院在定期医疗服务之前要求部分或全额支付免赔额的情况越来越普遍。
这是由于各种因素造成的，包括增加医疗成本，增加免赔额和总额自付费用。 但总的来说，这个想法是医院不希望被拖欠未付账单。
他们知道，手术完成后，患者可能会或可能不会支付他们欠的部分费用。 医院可以将患者送到收藏处，但预付款是确保账单得到支付的更有效方法。
如果医院要求付款，我该怎么办？
理想情况下，这是您希望在您的手术之前尽早与医院计费办公室讨论的内容。 至少可以说，在手术前18小时发现医院希望您立即支付4000美元的免赔额是一种压力。
如果您正在安排您的免赔额将适用的医疗程序，请从一开始就询问医院的政策。 与您的保险公司谈谈，看他们是否与医院有任何合同谈判，要求在病人被指控之前将账单发送给保险公司。 如果没有，医院可能希望您至少支付一部分免税额。
如果有疑问，与州政府的保险部门联系，看看他们是否对州内有关医疗计费实践的规定和法规有任何建议也是明智之举。 你知道得越多，你就能越好地浏览系统。
你实际上会有多少支出？
要求医院为您提供估计所欠债务的情况，同时牢记协商的医疗费用远低于零售费用。 例如，假设您的免赔额为5000美元，您正在安排核磁共振成像，并且您尚未向您的年度免赔额支付任何费用。 MRI的平均费用超过2,600美元，不过医院间差异很大。 无论医院收取多少费用，都可能比您的保险公司与该医院协商的费率高出很多。 例如，医院可能会支付2000美元，但保险公司的谈判费率可能是1295美元。
在这种情况下，您必须为您的免赔额支付的金额为1,295美元，而不是2,000美元 。
如果您的程序比您的免赔额贵很多倍，那么这不是一个真正的问题。 如果您即将进行膝关节置换，平均价格接近5万美元，而您的免赔额为5,000美元，则您必须支付全额抵扣金额。 医院可能会要求您提前支付全部或部分费用，或者在向您的保险公司提出索赔之后向您收费，但没有得到解决的事实，即您将不得不支付全部5,000美元的费用。
然而，在上一个关于MRI的例子中，直到您的保险公司处理了索赔之后，您必须支付的实际金额才能确定。 如果医院要求您提前支付您的部分免赔额，但尚不清楚您实际欠多少，请确保您在向医院提供任何款项之前与保险公司讨论情况。 不管怎样，你都需要确保你只支付保险公司的EOB最终表明你欠的金额，而不是医院收取的金额。
是否有可用的付款计划？
医院越来越多地与银行合作，为需要他们的患者制定支付计划，通常没有兴趣，并且可用性不取决于患者的信用记录。 如果医院要求您在医疗程序之前支付您的免赔额，并且没有切实可行的方法，请向他们询问可能的付款计划。
医院希望你得到你需要的护理并保持良好状态，但如果你无法支付你的部分账单，他们也不希望被困在坏账中。 一项支付计划可让患者在几个月甚至几年时间内完成账单，这比患者无意或无法获得医疗费用更可取。 如果您无法支付他们要求的金额，建议您可以支付的金额，并询问他们是否让您安排其余的付款。
询问医院是否有案件管理员或社会工作者可以协助患者浏览帐单和付款流程。 您不必单独考虑这一点，并且可能会发现医院的付款要求可能比首次出现时更为灵活。
根据您的财务状况，您还应该询问医院的慈善护理计划，或者他们是否可以根据您的收入注销一部分费用。
医院可否根据支付能力拒绝照顾？
无论患者的支付能力如何，医院在提供护理方面的义务有时存在误解。 自1986年以来，紧急医疗和劳动法案（EMTALA）要求所有接受Medicare（几乎所有美国医院）的医院都会为任何到达急诊室的患者提供筛查和稳定服务，包括处于活动状态的女性不管病人的保险状况或支付护理费用的能力如何。
急诊室需要筛查所有患者以确定问题所在，并提供稳定服务 - 他们不能让患者因缺乏资金而流血死亡。 但是，如果他们不确定患者是否能够支付费用，那么他们不必提供任何治疗，EMTALA除了紧急服务之外不会提供任何护理。
因此，不管病人的支付能力如何，预先安排的医疗程序都不会受到任何要求医院提供护理的规定。
增加扣除额使患者和医院处于不利地位
自“可负担医疗法”实施以来，未经保险的费率大幅下降。 根据美国人口普查数据 ，2013年美国有14.5％的人口没有投保，到2016年已下降到8.6％。虽然这无疑是一件好事，但这些新投保人中的一些人拥有特别高的自费成本。
ACA限制了网络内自付费用的高昂程度 ，但限制本身相当高。 在2018年，健康计划可以有个人自付费用高达7,350美元，一个家庭可以高达14,700美元。 而到了2019年，HHS建议将这些上限分别增加到7,900美元和15,800美元。 许多健康计划的现金支出限额远低于这些数额，但个别市场计划的免赔额通常为数千美元（ 分担成本的减少会降低这些免赔额，只要他们选择了银计划在交流中）。
雇主赞助的计划也必须遵守ACA的自付费用上限，但他们倾向于扣除和自付费用低于个人市场费用。 2017年，雇主支付健康保险的人的平均免赔额为1221美元，但其中包括幸运的百分之19的没有免赔额的工人。 当我们只考虑那些有免赔额的覆盖工人的81％时，他们的平均免赔额就超过了1,500美元。
然而，美联储在2017年报告称，44％的家庭经济和决策调查受访者无法拿出400美元来支付意外账单，或者为了弥补成本而不得不出售某些东西。 当人们有一个意想不到的但必要的医疗程序和相当高的免赔额时，这是一个难题。
它也为医院提出了一个难题 - 一方面为当地居民提供医疗保健，另一方面也需要产生足够的收入以保持财务可行性。 要求预付至少部分免赔额是医院避免患者最终无法支付账单的情况的一种方式。
如果您有权访问HDHP，请考虑使用HSA
如果您的雇主提供符合HSA标准的高额免赔额健康计划（HDHP） ，或者您在个人市场购买自己的健康保险，请考虑注册HDHP。 他们并不适合每个人，但如果你被HDHP所覆盖，你可以向HSA贡献税前资金，并且在你需要的时候它会在那里。
2018年，如果您的家庭覆盖率在HDHP下，您可以捐赠高达6,900美元的HSA，如果您在HDHP下拥有自己唯一的覆盖范围，则高达3,450美元。 即使你每个月只能提供一小笔数额，它也会随着时间的推移而加起来，并且没有“使用它或失去它”的规定 - 这些钱一直存在于你的账户中，直到你需要撤回时为止。 您可以在HSA中建立一个缓冲区，同时覆盖HDHP，并在以后撤回，以涵盖未来的医疗费用，即使您在此时不再拥有HDHP覆盖范围。
因此，这里的要点是，如果您有机会获得符合HSA标准的计划，那么注册并为HSA做出贡献将使您更容易处理未来可能出现的情况，即医院突然要求您支付相当大的一块钱在获得医疗服务之前，先付款。
如果您的雇主提供FSA，这也是一个不错的选择，但请记住，您的HSA中未使用的资金将保留在账户中，从一年到下一年 - FSA资金并非如此 。
>来源：
>美联储理事会。 新闻稿。 美联储发布美国家庭经济状况报告。 2017年5月19日。
>联邦登记。 病人保护和负担得起的医疗法案; HHS 2018年效益和支付参数通知; 特别报名期限和消费者操作和计划计划的修订。 2016年12月22日。
>联邦登记。 拟议规则：患者保护和平价医疗法案; HHS 2019年效益与支付参数通知。 2017年11月2日。
>凯撒家庭基金会。 雇主健康福利，2017年度调查。 2017年9月19日。
>美国人口普查局。 美国的健康保险覆盖范围：2016年 。 2017年9月12日。