保费更改可能违反直觉
如果您购买自己的健康保险（而不是从雇主手中购买），那么您现在可能已经意识到，如果您的收入在合格范围内，通过交易所可获得保费补贴 。
然而，除此之外，关于补贴如何发挥作用仍存在诸多困惑。 经常出现的一个问题是当家庭成员加入计划或从计划中删除时，保费如何变化。
ACA补贴的变化可能会令人困惑
在某些情况下，收入，家庭规模和外汇登记之间的相互作用会产生可能与直觉相反的结果 - 例如，当您为计划添加新的婴儿时，补贴后补贴会减少，或者补贴后没有变化当一个家庭成员转换为其他保险时，比如Medicare，保费将会增加。
这里有几点要记住：
- 这些补贴旨在限制您通过交换所支付的家庭保险金额。 但是，您为汇款之外的其他保险支付的金额（例如，来自雇主或医疗保险）不适用于此限额。
- 无论有多少家庭成员参加了交换计划，您的家庭总收入都会被考虑在内。
- 无论有多少家庭成员参加了交换计划，您的家庭总人数都将根据您的收入与贫困水平的关系来计算。
- 多数情况下，你的收入是反映在你的报税表上的。 但是，有一项规定允许年轻人继续享受父母的健康保险，直到他们年满26岁，不管父母是否声称他们是受抚养人。 如果通过交换将年轻成年人纳入其父母的健康保险计划中，即使他们提交了自己的纳税申报表，年轻人的收入也会被添加到父母的收入中，作为补贴资格确定。
Kaiser家庭基金会有一个补贴计算器，允许您选择一个州或使用美国平均值。 对于这些例子，我们将使用美国平均水平，但您可以使用计算器进行游戏，并根据自己的情况获取更准确的数字。
以下是一些情景，可以帮助您了解补贴的计算方式以及与家庭的关系。 在所有情况下，假设参与者选择成本第二低的白银计划（即基准计划），这些示例使用Kaiser Family Foundation计算器，并且费率基于美国的平均成本。
配偶移动到医疗保险
鲍勃和莎莉史密斯分别是60和64。 他们都在该地区的基准计划下进行交易，他们的家庭收入是5万美元。 使用美国的平均成本，他们在2018年的补贴为每月1,748美元，而其第二低成本白银计划（即基准计划）的补贴后补贴为每月398美元（占家庭收入的9.56％ 5万美元是两口之家的贫困水平的300％至400％）。
[请注意，符合条件的参与者必须为基准计划支付的收入百分比在2018年比2017年低，这是百分比首次同比下降。
2018年获得相同金额的人在2017年赚取的收入与2018年基准计划的补贴后保费略有减少。
现在让我们说莎莉65岁，并转移到医疗保险 。 她可能有资格获得无保费的Medicare A部分 ，但她将享有Medicare B部分的每月保费，如果她选择补充保险，她还可以享有Medigap计划和D部分处方药的保费覆盖面 。
但即使她将为Medicare的某些部分支付保险费，这些保费也不会计入史密斯预计为交换基准计划支付的家庭收入的9.56％。
所以，当你再次运行这些数字时，一家两口但只有一个人（鲍勃）通过交易所报名参加保险，你仍然会得到第二低成本白银计划每月398美元的补贴后保费。 然而，总补贴金额只有每月621美元，而不是每个月鲍伯和萨利一起参与交换计划时Smiths获得的每月1,748美元的补贴。
这是因为他们还有两个家庭，家庭收入为5万美元。 这使他们处于贫困水平的308％（2017年贫困水平准则用于确定2018年生效日期的计划的补贴资格;情况总是如此，前一年的数字一直用到秋季开始招生时开始）。
由于家庭收入占贫困水平的308％，家庭交换基准计划的最高总补贴后补贴为家庭收入的9.56％（这一比例适用于家庭收入在300-400％之间的任何人贫困水平;收入低于贫困水平300％的家庭的百分比较低）。 实际上有多少家庭成员实际参加了交换计划，或者家庭花在交换所以外的其他计划的保费上，这并不重要。
将你的配偶加入你的计划
艾米和比尔分别是51岁和53岁。他们结婚已经好几年了，艾米已经从她的雇主那里得到了自己的健康保险。 她的雇主不提供配偶保险，因此自2014年以来，比尔一直在保险范围内进行保险（请注意，如果艾米的雇主确实为配偶提供保险，则只要艾米的保险，比尔就没有资格获得补助。只是她自己的报道能够负担得起 - 这被称为家庭故障 ，但它不适用于这种情况，因为比尔没有资格加入艾米的计划）。
艾米和比尔的家庭收入是每年48,000美元。 根据美国的平均水平，Bill在2018年每月支付377美元作为交易所的基准计划，其余的每月389美元由他的补贴支付。
现在让我们说艾米的雇主停止提供医疗保险。 覆盖范围的丧失是一项符合资格的事件 ，这意味着艾米可以参与个人市场的计划。 如果她在计划中加入比尔，该计划的补贴后费用仍将为每月377美元，但补贴将跳至每月1,089美元。 艾米和比尔仍然是两口之家，他们的收入仍然是以前贫困水平的296％。 所以他们仍然需要为交易中的基准计划支付相同比例的收入 - 现在只包括其中两个，而不是一个。
然而，如果艾米和比尔是新婚夫妇，这种情况将会不同。 结婚也是一项合格的事件，假设艾米没有来自她的雇主的报道，她有资格获得交换补贴。 但在结婚之前，比尔将是一个家庭，只有他自己的收入才算作补贴资格的决定因素。 一对夫妇结婚后，他们的收入一起计算在一起，他们是两个家庭（假设他们没有其他家属），将收入与贫困水平进行比较。
假设比尔的收入是2万美元，艾米的收入是28,000美元，他们都没有机会获得雇主的计划。 在结婚前，比尔在2018年支付基准计划每月79美元，每月支付687美元的补贴支付其余的保险费。 艾米每月支付174美元，她的补贴是每月526美元。
一旦他们结婚，他们的家庭收入是48,000美元。 他们两人的基准计划的补贴后补贴总额现在是每月377美元，他们的总补贴为每月1,089美元。
他们结婚后支付更高的补贴后补贴的原因是，他们的家庭总收入占两个家庭的贫困水平的比例要高于其中一户家庭的两倍。 为了获得补贴，已婚夫妇必须提交联合纳税申报表 - 他们无权单独申报，并要求他们在结婚之前获得更高的总补贴。
添加一个孩子
2013年，联邦政府最终制定了新的符合ACA标准的保险市场的费率制定规则。 最终规则规定，对于一个家庭，不超过三名21岁以下的儿童将被计入确定家庭奖金的目的。
21至25岁的儿童全部被计算在内，无论其中有多少人，或者有多少21岁以下的额外儿童在家中。
汤姆和蕾妮分别是40岁和39岁，他们有三个孩子，两岁，四岁和七岁。 他们每年赚取80,000美元，并通过交换让他们的家人参加基准计划。 根据美国的平均费率，他们每月支付595美元的保险费，在每月补贴1221美元后提取剩余保险费。
如果Tom和Renee有第四个孩子，他们仍然每月支付595美元，他们的补贴仍然是每月1221美元。 他们可以将新生婴儿添加到他们的计划中（这是一项符合条件的事件 ），但他们的预先补贴率不会改变，因此他们的补贴金额或补贴后补贴也不会改变。
比较汤姆和蕾妮有两个孩子的替代场景，然后再给他们的家人添加第三个孩子。 最初，他们是四口之家，他们的补贴后补贴是每月637美元，每月补贴891美元，其余的补贴（请注意，孩子过去只会根据年龄而变化，一旦孩子21岁，但截至2018年，孩子们的保费一旦增加到15岁就开始增加，对于汤姆和蕾妮来说，这并不是一个因素，因为他们的孩子年龄小于15岁）。
一旦第三个孩子出生，他们是五口之家，他们的补贴后保费是每月595美元，每月补贴1221美元。 当他们增加第三个孩子时，他们的补贴后补贴实际上下降了，因为他们的收入现在是贫困水平的一小部分，因为他们已经成为五口之家而不是四口之家（这里是一张显示家庭规模如何影响不同收入的贫困程度百分比）
但让我们想象一下，汤姆和蕾妮每年的收入为14万美元，远高于补贴资格的门槛，即使有五个家庭成员。 那样的话，他们会自己付全额奖金。 如果他们从三个孩子到四个，他们将不会支付任何额外的保险费。 但如果他们从两个孩子到三个，他们的基准计划的家庭总保费将从每月1,529美元上涨到每月1,816美元。 有了符合资助条件的收入，补贴会增加额外的费用来增加第三个孩子。 但是，如果收入高于补贴合格门槛，他们将不得不自己支付额外的费用。
如果您有任何疑问，请寻求帮助
如果您对基于各种生活变化的保费如何变化有疑问，您可以使用补贴计算器，或者联系您所在州的交易所寻求帮助。 您社区中值得信赖的经纪人或本地导航员也可以帮助您理解这一切，并且不会对其服务收取任何费用。
>来源：
医疗保险和医疗补助服务中心，消费者信息和保险监督中心， 概览：健康保险市场改革的最终规则 。
家庭美国。 联邦贫困指南。
国内税收服务。 收入程序2017-36 。
凯泽家庭基金会，健康保险市场计算器。
规划和评估助理部长办公室，美国联邦贫困准则，用于确定某些联邦计划的财务资格。