确保这些较低的保费在长期内不会更昂贵
似乎我们每年都面临健康保险成本上涨的问题 。 因此，在选择正确的健康保险计划时 ，选择具有最低月保费的计划是非常诱人的。
但是，每月保费收入最低的计划也是自付成本最高的计划。 取决于你的家人的健康状况，他们可能是一个明智的选择，或者他们可能会对你造成健康和/或财务灾难。
“灾难性”这个名字应该是指这样一个事实，即如果您生病或受伤严重 - 这是一场灾难性事件 - 那么您将至少享有最低限度的医疗保险，以帮助您支付过高的金额，花费你。 “高免赔额”和“灾难性” 健康保险计划是同一类型计划的两个名称。
以下是关于这些灾难性或高抵扣性保险计划如何工作的一些背景信息，以及如何确定您是否适合或错误选择保险计划。
他们如何工作
弄清楚高额的免赔额健康保险计划是否是正确的选择的最好方法是了解他们的工作方式。
我们从一些定义开始：
- 保费是您的保险每月付款。
- 免赔额是指在保险公司支付任何费用之前，您将为自己的医疗支付多少钱。
- 有两种copays 。 第一个就像是“上门”费用 - 通常是12美元或25美元，或者是一些名义上的金额，这使得您在进行预约或购买该药物时多半会考虑到这一点。 这意味着您意识到您的医疗保健不是免费的 - 即第一个再付款只是启动了其余的付款流程。
第二种是百分比复利，如80/20，也称为“共同保险 ”，也就是说，一旦您超过了可扣除限额 ，您将支付其余20％的账单，而您的保险公司将支付80％。
您的健康保险公司希望尽可能多地从您那里收取费用，并且代表您尽可能少付钱。 他们的业务是为了赚钱，所以他们的公式就是承担，但不要付太多。
问题是，如果你付不起保险费（你每月付款），那么你根本不会购买他们的保险。
所以他们宁愿给你一个选择，每个月都会让你的保费减少，并且当你需要医疗服务时，要求你从口袋里支付更多的钱。 这意味着他们将不必为此付费，直到达到特定的极高阈值。
因此，保险公司制定了各种计划，要求您评估您的“风险” - 您将会生病或受伤的机会，您需要使用保险的机会以及需要为您支付过多费用的机会医疗问题。
一个正常的计划， 保费较高但免赔额较低，意味着您将向保险公司支付更多费用，他们将代表您支付更多费用。 你已经决定你患病或受伤的风险已经足够高，每个月都值得付出更多。
一个具有很高抵扣额和较低保费的高抵扣性，灾难性计划意味着在保险公司开始为您代付款之前，您最初将支付更多的钱。 你已经决定你生病或受伤的风险较低，你可以通过不付太多的钱来保险来节省一些钱。
例子
定期保险计划可能会要求您每月向保险公司支付1,000美元，并且您的免赔额为500美元。
一旦你已经支付了免赔额，当你去看医生，并且她写了一张处方，他们会告诉你，“好的病人 - 你为你的医生访问支付25美元的医疗费，并且你的处方支付15美元，我们将支付其余的部分。” 在本月底，如果您不再看到医生，那么您当月的医疗费用为1,040美元。
高额的免赔额/灾难性保险计划可能会要求您每月向保险公司支付500美元，但您的免赔额为2,500美元。 同样的情况 - 你去看医生，她写处方。 只有这一次，你已经为办公室访问（100美元）和药物（15美元）支付了费用 - 但是因为你的免赔额如此之高，你还没有在那一年支出，所以保险公司不会支付任何费用代表你。
您当月的总费用是（500美元保费+ $ 100 + $ 15 =）615美元。
现在，如果你在那个月只需要一次去看医生，那么你的高额免赔额计划对你来说是一个更好的选择，因为如果你为更昂贵的健康计划付款，那么你将花费435美元比你用灾难性/高抵扣性健康计划支付的钱。
但是，假设你的儿子从他的滑板上掉下来。 他遭受了一次脑震荡，将他击倒。 更糟糕的是，他在三个地方掰了胳膊，这需要手术来固定他的胳膊并将其固定好，这样才能愈合良好。 费用！ 那些最初的共付额将是您最担心的问题。 您将支付全部2,500美元以及20％的额外费用 - 可能会有数千美元。 有了定期的健康保险计划，您的实际支付金额将少得多。
如何确定高可扣除/灾难性计划是否适合您
如果您和您的家庭成员相对健康，并且不需要多次就诊，住院或一年中的药物处方，那么高额免赔额计划可能对您有好处。
另一方面，如果您和您的家庭成员面临任何医疗挑战，比如高度敏感地捕捉狗狗或任何类型的慢性疾病，那么高额免赔额健康计划可能会让您从口袋里花更多钱长远来看。
如果您认为高额的免赔/灾难性健康保险计划可以满足您的需求，那么您可以通过使用健康储蓄账户 （HSA） 节省更多的钱。 HSA允许您省钱，免税，支付任何医疗费用。 与其他可扣除的储蓄账户不同，如果您不花钱，这笔钱在年底就不会消失，并且可以在您余下的任何时间用于医疗费用。 此外，它是便携式的 ，这意味着您可以更换工作或退休，并且您保存的钱将继续提供给您。