协会健康计划（AHPs）已经存在了数十年，这源于1974年的“雇员退休收入保障法”（ERISA），并且主要受1980年代初制定的新规则下的国家监管。 “平价医疗法”（ACA）实施了旨在为AHP成员提供额外保护的新法规。
但特朗普政府希望放宽AHP的规则，这就是为什么他们最近一直在制造新的头条新闻。
2017年10月，总统特朗普的“医疗保健选择与竞争” 行政命令呼吁，除其他外，旨在为小企业和自雇人士“扩大获取”AHP的新法规目前受制于ACA的小组和个人市场法规 。
而在2018年1月初，劳工部发布了由总统10月行政命令引发的法规，开启了为期60天的公众评议期（您可以在此提交评论）。
简而言之：AHP如何改变您的健康保险
如果您有大型雇主，医疗补助或医疗保险的报道，拟议的新规则不会影响您的报道。 但是，如果您在个人或小集团市场有覆盖范围，则提议的规定可能会影响您的覆盖范围，具体取决于您居住的地点。
规则尚未最终确定，目前还不清楚，如果最终确定新规则，有多少回旋余地国家将不得不限制新规则。
但扩大对AHP的使用可能会导致参加提供AHP协会的小团体和自雇人士的医疗保险费用降低。 但是，由于这些较低的保费可能导致医疗保险福利的相应减少。 谚语“你得到你所付出的”是难以避免的。
另一方面， 未参加协会并获得AHPs覆盖的个人和小型企业未来几年可能会出现更高的保费和/或不稳定的保险市场，保险公司覆盖面较少。 这可能源于这样一个事实，即AHP可能会被设计为吸引拥有更健康，更年轻员工的企业，从而让一个年龄更大，病情更重的市场符合符合ACA的计划。
那些不参加AHP的人包括小型企业和自雇人士，他们更愿意保留更强大的ACA合规保险，以及非自雇人士 - 因此不符合加入AHP的资格 - 包括提前退休人员。
如果您目前在一家不提供医疗保险的小型雇主工作，并且您在交易所获得保险，您的保费补贴（保险税抵免）的资格取决于您的家庭收入。 但是，如果您的雇主加入协会并提供符合ACA定价的AHP保险，您将不再有资格获得保费补贴。
现行法规：规则因组织规模而异
拟议条例的标题，“ERISA-协会健康计划第3（5）条下'雇主'的定义”总结了问题的症结所在：基本上，谁可以一起组成一个大组，雇主赞助计划？
这很重要，因为ACA以不同方式管理大小组。 “小团队”意味着多数州的员工达到50人，但加利福尼亚州，科罗拉多州，纽约州和佛蒙特州的员工达到100人。 ACA下的小组规则（针对2014年1月或以后生效的计划）通常与个体市场覆盖规则相同：计划必须得到保证 - 发行，保费仅根据地点，雇员的年龄（对于年长员工和年轻员工而言，最大比例为3：1），员工是否有计划依赖者和烟草使用。
诸如性别，行业类型和整体健康状况等因素不能用于确定保费。
自2014年起实施的小组计划必须涵盖ACA的基本健康益处 ，并符合ACA的金属级别（青铜，银，金或铂金），这是衡量精算价值的一个指标。
一些ACA规定确实适用于大型团体计划和自保计划（这些计划在非常大的雇主中特别受欢迎），但法规并不严格。 对于大型团体和自我保险计划的保费不受适用于个人和小组计划的相同审查流程的限制，可根据团体的医疗索赔历史而有所不同，且不必符合3：1年龄段适用于小型集团市场的比率（即年长员工的保费可能是年轻员工保费的三倍以上）。 大型团体和自保计划不必涵盖ACA的基本健康效益。
此外，虽然许多ACA的要求不适用于大型集团和自我保险计划，但自保计划也不受国家法规的约束。 相反，他们受到联邦政府的管制，根据ERISA指引。 因此，您可以将监管框架视为对个人和小组计划最为严格，对自保计划最不严格，对于从保险公司购买保险而不是自我保险的大型团体而言，则处于中间位置，因为保险公司出售这些计划受到国家监管，尽管ACA下的规定与个人和小组计划相比有所放松（一般而言，组织规模越大，他们自我保险的可能性就越大）。
拟议的AHP指导方针将放宽规则
根据现行规定，AHP允许为其成员提供大型集体或自我保险计划，但规则相当严格：雇主必须共同参与，而不仅仅是创建AHP（这被称为“共同性利益“，这通常意味着他们必须在同一行业），他们必须控制AHP，成员雇主必须有一个以上的员工（即他们不能是没有雇员的独资经营者）。
拟议的条例将放宽这些规则。 如果按照提议最终完成，新规则将允许雇主共同创建一个基于共享行业或共享地理区域的AHP，该区域可以是州或更为局部的区域，如县或大都市区（请牢记一些大都市地区跨越多个国家）。 因此，不同地区的几家小型汽车修理厂可以共同创建一个AHP，或者位于同一个城市或州的几个小型无关企业可以联合起来创建AHP。
虽然这组机制符合目前对一个可以加入利益共同性的协会的定义，但新规则允许雇主组建一个协会，即使地理位置是他们唯一的共同利益。
然而，拟议的条例仍然要求协会是“为了参与雇主的利益而采取行动所必需的组织结构的真正组织”。 该协会必须有章程和治理，并由组成会员的企业监督。 因此，尽管一群雇主可以一起参加大型集体或自我保险健康保险（从而避免ACA的个人和小组规章），但他们必须建立一个善意的协会才能这样做。
根据目前的规定，没有雇员的自雇人士无法加入AHPs，以获得ERISA监管的医疗保险（相对于符合ACA的个人市场覆盖范围）。 但拟议的法规会放宽这一规定，允许“工作所有人”加入AHP，只要他们不符合其他雇主赞助计划的补贴医疗保险，每月工作至少120小时，并从自己获得足够的收入 - 用于支付AHP提供的覆盖成本。
AHP提供什么样的覆盖率？
如果拟定的规则最终确定下来，新的AHP可能会很快出现，并且它们提供的覆盖范围的质量可能会很宽。 但总的来说，扩大AHP的关键在于降低医疗保险的成本。 由于拟议的法规对降低医疗保健成本（这是推动健康保险成本的原因）没有任何作用，所以他们降低保险费的唯一方法是在提供的利益方面削减成本，或者策划比平均健康的会员。
拟议的规则将阻止AHP直接根据健康状况进行区分，因此他们将无法根据病史拒绝企业或员工加入该协会（以及AHP的覆盖范围）。 但是，AHP在设计其覆盖范围方面具有很大的自由度，这种方式对那些存在严重前提条件的人没有吸引力。 在ACA之前，保险公司已经在某种程度上这样做了，例如，提供仅涵盖仿制药的保健计划，或者根本没有提供精神保健服务。
ACA制止了这些做法，自2014年1月起生效的所有个人和小组健康保险政策都必须符合最低限度的覆盖标准。 但是，许多ACA的规定并不适用于大型集团和自我保险计划，这就是为什么扩大AHPs访问权的想法对于健康雇员的小企业有吸引力。
美国精算师学会和全国保险专员协会在2017年（当立法者正在考虑AHP扩张时）对扩大后的AHP对个人和小集团市场的影响表示担忧。 这两个组织都指出，新的和扩大后的AHP可能导致在国家监管的（即非AHP）个人和小集团市场中出现逆向选择，因为AHP可以设计他们的计划，以吸引更健康的小企业（和自营职业者） ，更年轻的员工，让国家规定的，符合ACA的个人和小集团市场中的老年人病愈。
AAA和NAIC也都指出，过去几十年的AHP经常面临破产，这个问题可能再次出现。 而且由于这些计划不受国家保险专员的监管，如果他们的AHP最终无法支付他们的索赔，成员就没有什么追索权。
>来源：
>美国精算师学会。 致立法者关于扩大协会健康计划的信函 。 2017年3月8日。
>医疗保险和医疗补助服务中心，消费者信息和保险监督中心。 市场评级改革; 国家特定的评级变化。
>劳动部，雇员福利安全管理局。 根据ERISA协会健康计划第3（5）条规定的“雇主”定义。 发布于2018年1月4日的联邦纪事。
Keith，凯蒂。 卫生事务。 协会健康计划拟议规则：它说什么和做什么。 2018年1月5日
>全国保险专员协会。 致立法者关于扩大协会健康计划的信函 。 2017年2月28日。