您的健康计划如何涵盖各种护理取决于计划设计
当医疗保健被排除在免赔额之外或不受免赔额限制时，这意味着什么？ 这是一些读者回应最近联邦基金对使用Healthcare.gov的州销售的健康计划的分析的问题。
很容易看出这可能会令人困惑，因为“排除”也是一个用于描述健康计划根本没有涵盖的服务的词汇（例如，在不需要它的州的不孕症治疗） 。
“不受免赔额的限制”=你支付的少
但是，当服务不受免赔额的限制时，这意味着您实际上已经获得了更好的服务覆盖范围。 另一种方法是让服务受到免赔额的限制，这意味着除非您已经达到了年度的免赔额，否则您将支付全额费用。
为了澄清，“全价”是指在网络协商折扣适用后。 因此，如果专家的定期费用是250美元，但您的健康保险公司已经谈判150美元的费率，“全价”意味着您需要支付150美元。
为了理解这一切，了解用于描述健康计划的术语很重要。 Copay与共同保险不同。 可扣除额与自付额最大值不同（2016年单个个体可高达6,850 美元，2017年高达7,150美元 ）。 保费不计入您的实际支出中（尽管您在计算比较计算时应该包括这些保费）。
了解“负担得起医疗法”的基本健康福利也很重要，所有个人和小组健康计划涵盖的生效日期为2014年1月或以后。 如果您的小组或个人计划涵盖的范围不是祖父母或祖父母 ，那么您的计划将涵盖属于基本健康益处之一的治疗。
但“覆盖”仅仅意味着您的健康计划的好处适用。 这些福利如何运作取决于您的计划设计：
- 您可能无需支付任何费用（预防性护理就是这种情况）。
- 或者您可能需要支付一笔额外费用（根据您的计划预先设定的固定费用 - 可能是25美元或50美元或100美元，具体取决于所讨论的治疗方式）。
- 或者你可能需要支付全额治疗费用（如果你还没有达到你的免赔额）。
- 或者你可能需要支付一定比例的费用（共同保险）。
所有这些选项均被视为“覆盖”。 一些健康计划对他们如何设计其覆盖范围具有创造性（例如，没有免赔额的计划，但需要5,000美元的住院补偿金）。 但无论您的计划如何设计， 您全年支付涵盖服务的总金额都将计入您的自付最高限额。 它可以是共付额，抵扣额和共同保险金的任意组合，但是一旦您达到年度自付额的最高限额，您的健康计划将支付全年所有涵盖服务的100％（请注意，如果您年中切换到不同的计划，您的自付最大限额将从该计划开始）。
Copays =服务时的较低成本
如果您的健康计划包含涵盖但不受免赔额限制的各种服务，则意味着您将为该服务支付的费用少于服务需要扣除的费用。
如果它受到免赔额的限制，那么您将为该服务支付全部价格，假设您尚未达到免赔额（如果您已经达到了免赔额，那么您将支付一定比例的费用 - 共同保险 - 或者一无所有，如果你也已经达到了你的自付最大值）。
但是，如果服务不受免赔额的限制，您通常会对预先确定的还款负责，而不是全额价格。 请注意，某些服务 - 例如预防性护理，以及某些计划 - 仿制药 - 不受免赔额或共同付款的限制，这意味着您不必为此支付任何费用（所有非祖父计划必须涵盖预防性护理而不分摊费用，这意味着患者不会为此支付任何费用 - 它由购买计划支付的保费支付）。
一个例子值1000字
因此，假设您的健康计划有35美元的复诊费用，可以看到初级保健医生，但需要对专家进行免赔额计数。 你可以获得3,000美元的免赔额和4000美元的自付最高限额。 专家与您的健康保险公司的网络协商价格为165美元。
假设您在一年中有三次对您的PCP的访问，并且有两次对专家的访问。 您的PCP访问总费用为105美元，专家访问的总费用为330美元，因为您支付全价。
此时，您已向您的免赔额支付了330美元，并且您已支付435美元用于自付最高限额。 （330美元加105美元）。
现在让我们假设你在今年年底之前出现意外，最终在医院里呆了一周。 住院费用适用于免赔额，并且在您支付免赔额后，您的计划支付80％，直到您达到您的自付最高限额。
对于住院期间，您必须支付2,670美元的可扣除费用（3,000美元减去您已经为专家访问支付的330美元）。 然后，你必须支付剩余费用的20％，直到你支付全年的总金额达到4,000美元。 既然你已经支付了总共105美元的三项PCP支付费用，那么你只需支付895美元的共同保险费用即可获得自费最高费用。
这是数学在完成所有工作时的外观：
- $ 330 + $ 2,670 = $ 3,000可抵扣
- 105美元（可支付）+ 895美元（共同保险）=另外1,000美元的收费
- 3,000美元+ 1,000美元（可抵扣费用加上所有其他现金支出）= 4,000美元
- 4,000美元是您计划中的最大自付额，这意味着假设您在今年剩余时间内保持同样的计划，那么其他涵盖服务将在您的健康保险计划中全部涵盖。
如果您的健康计划对PCP进行了免赔额检查，那么您也会为这些人支付全价（比方说每件115美元）。 在这种情况下，您在住院前可以获得675美元的适用于免赔额的费用（PCP访问345美元，专家访问330美元）。 住院后您仍然可以以相同的4,000美元的自费医疗费用结束 。
但如果事故没有发生，而且你还没有到医院就诊，那么在PCP就诊计划可以免税的情况下（675美元，而不是435美元），你的年度总费用可能会更高。 如果你最终满足你今年的自付最高限额，那么这种方式不会有问题。 但是，如果您最终没有达到您的自付额度，那么当您计划提供不受免赔额服务的服务时，您通常会支付较少的费用。
概要
当您发现服务不受免赔额的限制时，请勿惊慌失措。 只要它们覆盖了您的计划，这就意味着您将为这些服务支付的费用低于如果它们受到免赔额的支付。
如果您患有需要广泛治疗的慢性严重疾病，无论计划设计如何，您都有可能在今年满足自己的自付最高限额，并且您很可能会发现计划尽管事实上它会带来更高的溢价，但低于自己的最低限额对您会有好处。
但是，如果你健康并且最终不会满足自己的计划，即可自动支付最大额度 - 甚至是免赔额 - 享受不受免赔额限制的福利，那就意味着您的健康保险公司将开始为一部分如果所有服务都受到免赔额的影响，那么您的照料将比他们的服务更早（因为那意味着您必须支付全价，直到达到免赔额为止 - 这在某一年可能根本不会发生）。
也就是说，排除在外的服务越多，保费越高。